趣店消费金融(趣店的消费贷是毫无底线的商业模式吗)

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• 1、趣店消费金融、趣店的消费贷是毫无底线的商业模式吗

我们不必把趣店看那么重要，首先，她的消费贷也不是无底线的商业模式，这种商业模式与道德底线无关，就是，网络公司不做，现实生活中还是存在。

趣店80%的资源来自于蚂蚁金服，而蚂蚁金服的投资有她的战略考量，一是不想给对手市场扩张到机会，这点投资对于蚂蚁金服太是小kiss。

国家金融监管趋于严格，趣店可以作为一个尝试新产品的阵地。

再说，投资就像有回报，上市是投资*退出机制。

先看下趣店的盈利模式

在4000万笔交易中总交易额为392亿人民币，平均每笔贷款1000元，是个非常小的数字。

通过4000万笔交易挣了18亿人民币的收入，每单平均收入45块，这个数字还算合理。人们愿意为了1000块的贷款付出50块的利息，虽然利率极高，但是总额较少，所以并不敏感。这应该也是小额贷款的核心竞争力所在。

2015年的时候，趣店的平均客单价约为1800。

吹牛逼的地方

我们将借款人的行为数据和各种合作伙伴的数据和信用分析汇总，作为我们信用评估模型的输入。作为人工智能应用于金融服务的创新者，我们利用机器学习来准确评估借款人的信用状况。我们关注的数据分析不仅反映了借款人的还款能力，也反映了他们愿意这样做的意愿。

个是真心在吹牛逼，信用模型和还款能力明明来自芝麻信用

优势包括市场*、大数据、数据驱动的信贷模型、与蚂蚁金服的伙伴关系、与其他机构投资者的合作、极有竞争力的运营效率和富有经验和远见的管理团队。挑战的重要两条是保持并增强与蚂蚁金服的合作关系，以及中国的政策法规改变。

*的护城河就是与蚂蚁金服的合作好不好 ！！但是支付宝还有花呗和借呗，流量不可能一直倾斜给趣店啊！！

2016年中到2017年中，趣店还了P2P平台81亿的贷款，问题是拿什么还的呢

趣店的风险

上市公司趣店数据控股了赣州趣分期，但是上市部分跟北京欢乐时光两家实体公司是用合同而非控股的形式确定的合作关系；合同包括股权质押协议、代理律师协议、*业务合作协议、*认购期权协议和财务支持承诺书。

趣店的核心竞争力来自蚂蚁金服，他们之间是投资者和被投资者的关系，不算牢固；

如果趣店的商业行为或机构资金合作伙伴的商业行为被认为违反了任何中国法律或法规，则趣店的业务、财务状况、经营和前景实质性受到不利的影响。

随着趣店的规模越来越大，控制低于0.5%的违约率变得不切实际。就算是违法催收也是需要5000元/人月的人员成本的；而且上市公司敢用违法手段催收么

趣店需要不断引入新客户，才能维持现在的增长速度；但是客户规模越大，不可控风险越大。毕竟借钱给没有信贷记录的年轻人风险可远远高过大学生。

借贷客户的忠诚度只与便捷性和利率有关。所以如果蚂蚁金服那边不再支持趣店，趣店如何才能维持现在的用户规模

趣店已经跟「借呗」签了协议，对于从借呗导入的借款人，趣店按一定百分比向借呗支付费用。所以蚂蚁金服的免费服务终究是暂时的。

趣店的风控及信用评估极度依赖芝麻信用；

竞争季度激烈，趣店的业务与「花呗」及其他竞争者直接竞争；

趣店自有的小额借贷机构的额度只有60亿，未必足以周转；而违规就会被监管；

最重要的，现在因为政策限制，趣店的用户需要直接向相关小贷机构偿还本金和服务费，小贷机构从还款中扣除本金和费用后，将剩余款项转给趣店，因为趣店提供了撮合和担保服务。

但如果仅仅是撮合与担保服务，那谁不能做 既然蚂蚁金服也能做，在互联网时代，借款人为什么愿意选择让趣店收一道手续费 互联网行业的精髓就是没有中间商赚差价。 再另外，这种合同可能被视为中介合同，让趣店变成中介公司。

趣店的商业模式可行性么

我看完了趣店259页的招股书，我觉得，虽然这种刺激消费，让人超前信贷的模式不可取，但是这个商业模式还是非常可行的，就算没有趣店，也会有京东金条，蚂蚁借呗、无抵押信用贷等等来填补这个空白的。

这无关道德，这是个可行的商业机会。尽管缺少底线，勾引无知青少年上套，变相放高利贷，如果管理部门不严令禁止，光靠道德底线，谁会放弃挣钱机会

看了趣店的招股说明书，我可以断言：继“房奴”、“卡奴”之后，“贷奴”马上就会流行，这个“贷奴”的贷就是指现金贷。原来趣店是以购物分期为主，后来才转战现金贷（所谓消费贷，实际已经没有了购物的环节要求，完全就是支付现金给贷款人，可用于任何支出，因此趣店一类的所谓消费贷不如称之为现金贷更合适）。

现金贷有几个特点：一是小额高频。现金贷一般额度在1万以下，少数能做到10万；同时借款频率可以很高，平均两个月贷一次。二是风控简单，现金贷平台对借款人资格审核简单，最简单的只要工资单就行。三是高利率，高罚息。现金贷游走在法律边缘，趣店2016年平均利率超过58%、高于国家规定的36%，面临整改。

从现金贷的使用者来看，主要是不符合银行贷款条件的人群。既然市场那么大，银行为什么要拒绝呢 我看原因有三：一是银行要求高，手续复杂。从银行贷款要提供抵押或者保证，信用贷只针对特定人群，多数人是不符合条件的。二是银行贷款利率受限，不愿做高风险的小额信用贷款，因为风险和收益不匹配。三是贷款用途难。银监要求银行对贷款用途进行监督（比如最近的严查消费贷），但小额现金使用监督成本大。因此，现金贷大行其道。说到底，这类人群是高风险人群，因此说他是中国版次级贷也不为过。

说到无底线，其实资本对利润的追求从来就是血淋淋的。趣店如此高的增长率和利润率，是建立在对低收入人群的掠夺上。有人说一个愿打一个愿挨，是市场行为，这没错，错的是离谱的利率，如果高利贷放到网上就成了创新，简直是天大的笑话。在此也要奉劝年轻的借款人，超前消费也要量力而行，以现金贷来满足自己的欲望只会深陷泥坑。

最后提一个值得深思的问题，蚂蚁金服为趣店提供了引流渠道，你觉得是不是为了服务大众

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