趣店集团市值(趣店市值破百亿美金，20家现金贷公司扎堆上市，命运将会如何)

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• 1、趣店集团市值、趣店市值破百亿美金，20家现金贷公司扎堆上市，命运将会如何

对于这个问题， 编辑张杨运认为：

以做校园贷起家的趣店成立于2014年，主营业务是“现金贷”和“消费分期贷”。抓住了消费贷崛起大浪潮的趣店于2017年北京时间10月18日晚间在美国纽交所上市，市值超过百亿美金，而20家现金贷公司也前赴后继地谋求上市，然而行业风险也不容忽视。

现金贷公司盈利能力从何而来

以趣店为例，以往的p2p（个人对个人的借贷）模式，趣店只能赚取债务人与债权人之间的利息差，不仅费力不讨好，而且也一直亏损。由于债务人对利率较为敏感，过高的利率会降低其借款的需求；对于债权人同样，过低的利率会降低其出借的意愿，那么留给平台的只能是微薄的利差。所以2015年趣店亏损2.33亿美元。现在的现金贷（小额贷款公司对个人）模式，小额贷款公司对利率要求不太高，主要追求的是稳定收益。同时，对于资金使用的个人，消费贷的分期付款模式，其高额的利息支出隐藏在每期还款里，消费者也就不那么敏感了。

在这个行业竞争中，获客成本以及风控成本是制约其发展的两大关键因素。简单来说，获客成本就是新开发出一个用户所需要花费的成本。能够用同样的费用吸引到更多的用户就能够在竞争中快人一步。很多现金贷公司为了开发用户采用直接发现金红包和将贷款利率降到很低甚至免息的模式，使得获客成本大增。风控成本也就是与用户的违约率挂钩，越全面的信用评估体系就越能降低违约风险，但是一些现金贷公司采用的是线下风控体系，其成本大大增加。

然而趣店和一些现金贷公司所不同的是：趣店依靠阿里巴巴强大的流量红利，同时也全面接入了蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构芝麻信用。在获客成本和风控成本方面完全不用担心。正所谓“背靠大树好乘凉”，蚂蚁金服旗下API （Hong Kong） Investment Limited持有其12.8%的股份。

现金贷公司所面临的法律风险

随着趣店的上市，质疑也随之而来。趣店被认为将不合理的高利率贷款借给了超过其消费能力的低收入消费者群体。趣店创始人及CEO罗敏在10月22日晚间接受采访时表示，趣店的年化利率在0到36%之间，36%是一道红线。然而质疑声也随之而来。趣店的招股说明书显示，截至2016年末，59.5%的产品年息超过36%。

年息36%是*人民法院司法解释规定的红线，借贷双方约定的年利率未超过24%，人民法院予以支持，年利率超过36%的，超过部分利息约定无效。高利率带来的是，仅2017年上半年，趣店盈利9.74亿美元。而在2015年，趣店亏损了2.33亿美元。

那么诸如趣店这样的现金贷公司是如何规避法律风险的呢 现金贷被银行认为是一种次级贷款，现金贷公司为了合规，将高利率伪装成为手续费和服务费，有些甚至收取“砍头息”，即实际放款金额少于约定放款金额，差额提前缴纳利息，从而提高了实际利率。有些年化利率甚至高达500%，已经是名副其实的高利贷了。

上市各有小算盘

那么20家现金贷公司为何扎堆上市 如拍拍贷、融360、51信用卡、量化派等公司都在筹备上市。首先，现在消费贷正如火如荼，各大公司的现金流也喜人，有一定的市场扩张需求。但是在今年4月10日，中国银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，意见中指出，做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。行业监管压力在逐步累积，使得现金贷的投资方有些着急。而有些现金贷公司因为感觉自己前途渺茫，如果能够上市，也就算舒了一口气。以后的事情以后再说，先把上市搞定再说。

所以对于许多没有能力，感觉不能长足发展下去，急于套现的一些现金贷公司，上市是终点；但是对于有资本有能力的好公司，上市是它的起点。虽然监管压力逐步升级，不过，这正是整个行业优胜劣汰的一个时机，现金贷的清理整顿，不是消费金融走下坡路，而是将行业中不合理的一些现象，一些不正规的公司出清，最终还是一些正规持牌的大公司赢得胜利。

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