储蓄基金(162214)储蓄基金怎么取出

本文目录一览：

• 1、储蓄基金

• 2、162214

• 3、储蓄基金怎么取出

• 4、储蓄基金制保障属于哪个国家保障模式

钱晓睿/文

近年来，监管多次发声将推出银行养老储蓄试点。如今在个人养老金账户制落地三个月后，特定养老储蓄试点明确将于今年11月左右启动。银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金四类个人养老金可投资产品，均已齐聚商业养老金融赛道。

从存款期限来看，特定养老储蓄产品投资期限较长，最长达到20年，而目前我国银行定期存款最长为5年。同时收益较为稳定，主要面向风险偏好低的客群，专家指出，在存款利率波动的情况下，对保证未来养老需求具有一定帮助。

伴随着养老金融产品的不断丰富，养老金第三支柱也将迎来广阔的发展空间，据券商机构测算，5年内个人养老金累计规模增量将增长至8422亿元，10年内第三支柱养老金累计规模增量将达到3万亿元之上。

特定养老储蓄试点启动 满足多样化养老需求

7月29日，银保监会和人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（以下简称《通知》），启动特定养老储蓄试点。

《通知》明确，由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。鉴于试点银行系统改造需要一定时间，试点开始时间为2022年11月左右。

值得注意的是，去年以来，监管已多次“预告”将设立特定养老储蓄试点。

2021年10月21日，银保监会办公厅主任王朝弟在国新办新闻发布会上提到，银保监会把发展系列养老金融产品作为我们国家完善多层次、多支柱养老保险体系的重要内容来抓，第一个方面是积极开展养老理财试点；第二个方面是积极巩固现有的养老金融产品；第三个方面是正在研究推动养老储蓄业务试点。

王朝弟指出，我国是一个储蓄大国，如何通过开办专门的养老储蓄业务，来丰富养老保险体系建设，也是一项重要工作。银保监会目前正在与相关部门共同研究细化方案，通过这项改革来满足人民群众多样化的养老需求，为促进共同富裕和老有所医、老有所养奠定更好的基础。

今年3月，银保监会主席郭树清透露称，养老储蓄试点即将启动，面向中低收入人群的商业养老金业务也正在抓紧筹备。

5月10日，银保监会再次发文明确，支持和鼓励银行保险机构依法合规发展商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老保险、商业养老金等养老金融业务，向客户提供养老财务规划、资金管理、风险保障等服务，逐步形成多元主体参与、多类产品供给、满足多样化需求的发展格局。

可见，养老储蓄试点的启动筹备已久，对于推进第三支柱养老保险的规范发展具有重要意义。

在《通知》中，银保监会表示，商业养老金融是第三支柱的重要组成部分，开展特定养老储蓄试点有助于推进养老金融改革工作，丰富第三支柱养老金融产品供给，进一步满足人民群众多样化养老需求。

投资期限最长达20年 面向低风险偏好客群

《通知》显示，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

从存款期限来看，特定养老储蓄产品投资期限较长，最长达到20年，而目前我国银行定期存款最长为5年。在“长期限”特征下，收益率也较为稳定，普遍低于其他养老金融产品。

据财经网金融了解，目前，工商银行、建设银行五年期整存整取利率分别为3.15%、2.75%，零存整取、整存零取利率均为1.55%。而银行养老理财产品的业绩比较基准集中在5%-8%之间，专属商业养老保险2021年稳健型、进取型账户的结算利率分别为4%~6%、5%~6.1%。

招商证券首席分析师廖志明指出，与普通储蓄产品相比，特定养老储蓄产品投资期限较长，与其他养老金融产品相比，收益较为固定，而且保本，在存款利率波动情况下，对于保证未来养老需求具有一定帮助。

西部证券在研报中分析称，银行系产品中，养老储蓄产品聚焦低风险偏好客群需求，与银行个人客户匹配度高，预计客户转换成本*；养老理财产品对风险偏好更高的客群实现有效覆盖。拉长期限来看，随着投资者教育的持续深入，产品的长期收益率表现及收益的稳定性为吸引客户的核心优势。

金乐函数分析师廖鹤凯也向财经网金融介绍，养老储蓄产品安全性高，投资门槛低，投资者的专业性要求低，投资期限长，选择品质多，优于定期存款的收益，未来可以抵扣税款，兼顾了普惠性和养老性。主要面对对象是中年人构成的职工家庭、长期投资者、自由职业者低风险保障性配置的需求。

财经网金融了解到，“保本保收益”的养老储蓄产品也具有广泛的客户需求。此前，中国养老金融50人论坛发布的《中国养老金融调查报告2021》显示，从养老财富储备方式来看，有50.81%的调查对象养老投资/理财的主要偏好是银行存款，其次是商业养老保险（27.98%）、银行理财（26.27%）、房产（21.69%）、基金（15.59%）。

对于促进特定养老储蓄业务规范健康发展，廖志明认为，银行发展养老储蓄产品，要考虑到成本的问题，这类产品对于银行来说也是负债的来源，由于期限较长，如果发展得太多、利率定得太高，对息差可能会造成一定影响，经营压力也会加大，因此银行要结合其负债情况，综合考量如何定价。

廖鹤凯则表示，银行机构需要优化产品设计，做好相关业务的客户指引，明确告知养老储蓄业务方案的特点，严格防控养老储蓄业务的风险。

政策推动养老金第三支柱发展 养老金融产品供给日益丰富

据财经网金融了解，我国养老保障体系包括三支柱，第一支柱为政府主导的城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险；第二支柱为由单位主导的职业养老金，包括企业年金和职业年金；第三支柱则是由个人主导的个人养老金，包括商业养老保险和其他金融机构提供的养老金融产品。

近年来，我国老龄化程度不断加深。根据国家统计局公布的2021年*数据，65岁及以上人口为20056万人，占全国人口的14.2%，这是中国65岁及以上人口占比*超过14%。此外，截至2020年末，我国老年抚养比（65岁及以上老龄人口占15-64岁劳动人口比重）为19.7%，根据联合国预测，该比例2050年将提高超2倍至43.6%。

在此背景下，养老保障“第三支柱”的发展尤为重要。天风证券在研报中指出，养老金第一支柱带来的财政压力与日俱增，企业年金和职业年金则有着覆盖面窄、惠及人群有限的不足之处。为了应对日益严重的人口老龄化和下滑的全国人口出生率，发展个人养老金势在必行。

今年4月，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，明确个人养老金实行个人账户制，参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元，投资范围拓展至多种金融产品。

财经网金融注意到，在《意见》发布前，计入养老金第三支柱的仅有个税递延型养老保险，而《意见》发布后，个人养老金资金账户购买的产品均享有税收优惠，可购买的产品包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。

伴随着养老储蓄试点的启动，养老金融产品得到进一步补充，个人养老金四类可投资产品相关规定也均已出炉，将满足投资者多样化的养老需求。

据财经网金融梳理，养老保险方面，2018年5月，个人税收递延型养老保险试点启动；2021年6月，专属商业养老保险试点启动；今年3月，专属商业养老保险试点区域扩大至全国。

养老理财试点也在不断扩容，2021年9月，银保监会选择“四地四机构”启动养老理财产品试点，并于今年3月将试点范围扩大至“十地十机构”，截至目前已有23.1万投资者累计认购养老理财超过600亿元。

此外，个人养老金制度落地以后，今年6月，证监会就《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定（征求意见稿）》向社会公开征求意见，明确个人养老金投资公募要点。

与此同时，第三支柱个人养老金也将具备广阔的发展空间。据银保监会披露截至2021年10月末，个税递延养老保险累计实现保费收入近 6 亿元，参保人数 5.1 万人。而据兴业证券测算，5年内个人养老金累计规模增量将增长至8422.42亿元，10年内第三支柱养老金累计规模增量将达到30882.21亿元。

中金公司还分析称，尽管从潜在收入贡献来看，个人养老金对产业链机构的增量相对有限，但通过满足客户养老刚性需求，有助于金融机构财富管理客户基础的扩大、用户粘性的增强以及品牌效应提升下带来额外的资金及服务需求。

8月3日，《财富》世界500强榜单全球发布，比亚迪以327.58亿美元的营收入榜，很多媒体已经就产业布局、技术积累、产品竞争力、社会关怀等方面，深度挖掘了比亚迪能取得今日成绩的原因。不过，比亚迪“杀入”世界500强，能讲的可不止这么多。

曾几何时，国产车在很多人眼中是低端的代名词，消费者宁可去买减配的合资车，也不愿看国产车一眼，似乎10万元的合资车比20万的国产车更有面子。而新能源汽车更是不靠谱的代名词，“国产车”和“新能源汽车”得“双重buff”，更是让比亚迪连名字都被人鄙视，LOGO也一直被人嫌弃。

面对西方和日本在传统燃油车领域上百年的积累，我国汽车产业要想发展壮大，不可能与它们正面竞争，只能避其锋芒，为此国家选择了大家都差不多是同一起跑线的新能源汽车作为突破点，而比亚迪无疑是国产新能源汽车的领跑者。然而，即使是新能源汽车，也面临特斯拉等外国汽车品牌的强力“绞杀”。

面对有先天优势和马斯克、SpaceX光环的特斯拉，比亚迪直面而上，以上半年超过64万辆的销售量，超越特斯拉，成为全球销量*的电动汽车生产商，这一点比进入世界500强榜单更为重要。而在刚刚过去的7月份，比亚迪共售出汽车162530辆，同比增长183.1%，其中乘用车销售162214，同比增长184.7%，环比增长21.3%。众所周知，7月是传统销售的淡季，比亚迪依然能够取得这一前所未有的成绩，实属亮眼。

以比亚迪为代表的中国新能源汽车，已经进入“快车道”，但要想战胜国外同行，让中国汽车产业赢得应有的市场和地位，就像这次进入500强一样，首先要依靠的就是雄厚的技术积累。比亚迪汽车拥有9000多项专利，而整个集团四大产业拥有的专利数量更是超过了2.1万项，无论是全球第一辆插电混动汽车、全球第一辆纯电大巴，还是全球第一辆刹车距离在33米以内的新能源车、全球第一台寿命超过AT变速箱的双离合变速器，比亚迪都用汉字给它们写下了中国名字。

而无论是刀片电池、DMI超级混动，还是e平台3.0等颠覆性技术，比亚迪更是大招频出，引领热度一波接着一波。曾经别人“爱答不理”的国产车，如今却连丰田都跑来，与比亚迪合作打造*纯电动车，使用比亚迪的刀片电池。

要想做大做强中国的汽车产业，不仅要在国内市场与国外品牌进行激烈的竞争，而且要“杀”到它们的老巢去，尽早布局海外。通过“乘用车出海计划”，在挪威、英国、罗马尼亚、德国、瑞典、芬兰、智利、巴西、多米尼加共和国、巴拿马、哥伦比亚、哥斯达黎加，到处可以看到比亚迪的汉字车标。值得一提的是，今年7月21日，比亚迪还宣布正式进入日本乘用车市场。

更重要的是，我们不仅要造车，还要成为规则的制定者。比如比亚迪代表中国牵头制定了全球电动汽车行业的首批三大国际强制标准EVS-GTR，也就是《电动汽车安全全球技术法规》，并在联合国世界车辆协调论坛会议上获全票通过，也因此奠定了它在国内和全球的领跑者地位。

其实，造汽车和造大客机一样，雄厚的技术是基础，而规则制定者才是*玩家，我国通过波音737MAX的复飞审定和C919的研制，成为国内民航市场的规则制定者，而国内汽车市场能否自己说了算？至少比亚迪已经信心满满，今年3月，比亚迪宣布停止燃油汽车的整车生产，成为全球首个正式宣布停止燃油车的车企，这就是它的答案。

第一、知道密码，直接取出

银行卡： 直接拿着他的银行卡去柜台或者ATM机把钱转出来，也可以直接使用手机银行APP把钱转到其他账户上。

存折：携带已故亲人的身份证和取款人本人的身份证件，到柜台输入取款密码进行“代取款”。这里有个细节，取款时，不要告诉老人已去世，否则，银行明知道老人去世，没有公证书的情况下取款，银行要承担相应责任。

第二、有银行卡（存折、存单），不知密码

这就需要到公证处进行遗产继承公证，银行凭公证书办理过户或支付手续。

第三、找不到卡、折、单

这个相对麻烦些，需要做两次公证！首先做查询的公证，让公证处开一个查询函，继承人带着查询函去一家银行一家银行查，基金、股票、存款理财等都可以查。

查询过后，如果有遗产，再按第二种情况再做一次公证，带齐证件进行支取。

特别提示：家里老人去世，别急着注销户口和银行账户。现在退医保、社保、丧葬费和抚恤金等都需要汇到银行账户。

办完老人后事，老人有单位先去单位报丧，单位会结算老人死后所有费用，待相关费用全到账，结算完毕再进行销户。

防范化解金融风险是金融工作的永恒主题。近年来，我国金融立法工作稳步推进，但涉及金融稳定的法律制度缺乏整体设计和跨行业跨部门的统筹安排，相关条款分散，规定过于原则，一些重要问题还缺乏制度规范，因此，央行同有关部门起草了《中华人民共和国金融稳定法（草案征求意见稿）》，现向社会公开征求意见。

设立金融稳定保障基金

金融稳定法（草案征求意见稿）共六章四十八条，旨在建立健全高效权威、协调有力的金融稳定工作机制，进一步压实金融机构及其主要股东、实际控制人的主体责任，地方政府的属地责任和金融监管部门的监管责任。前期处置实践表明，部分中小金融机构公司治理失效、经营模式粗放，以及部分股东和实际控制人滥用控制权、违法违规占用金融机构资金，是导致金融风险发生的重要原因，地方政府的属地责任和金融监管部门的监管责任也需进一步落实和强化。

当金融危机发生后，草案首先要求被处置机构积极自救化险，同时征求意见稿明确设立金融稳定保障基金。基金由向金融机构、金融基础设施等主体筹集的资金以及国务院规定的其他资金组成，由国务院金融委统筹管理，用于具有系统性影响的重大金融风险处置。

此外，草案加强金融风险防范和早期纠正，实现风险早发现、早干预；建立市场化、法治化处置机制，明确处置资金来源和使用安排，完善处置措施工具，保护市场主体合法权益；强化对违法违规行为的责任追究，以进一步筑牢金融安全网，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，草案征求意见稿对我国在金融稳定方面存在的工作机制和责任不清晰、风险处置机制不完善等问题进行了全面系统规定，有助于完善金融稳定工作机制，对于压实各方责任、调动各方积极性、发挥市场机制做好金融稳定工作意义重大。

人民银行相关人士表示，将会同有关部门根据社会各界意见进一步修改完善金融稳定法草案，按照立法程序配合立法机关推进后续工作。

稳定潜在信用风险

“纵观国内外，金融发展和金融监管都要以金融稳定为本。近年来，我国防范化解金融风险攻坚战取得重要阶段性成果，整体金融风险趋于收敛，但面对复杂严峻的内外部形势，特别是国际政治经济格局深刻变化，全球经济复苏不稳定不平衡，我国金融安全稳定仍然面临多种风险挑战。”民生银行首席研究员温彬表示，我国维护金融安全的法律机制不健全，涉及金融稳定的法律制度缺乏整体设计和跨行业跨部门的统筹安排，相关条款分散，规定过于原则，一些重要问题还缺乏制度规范，已成为金融安全稳定的影响和制约因素。

今年两会政府工作报告明确提出，设立金融稳定保障基金。美英等发达国家均设立类似功能的保障基金，此次草案的制定也在一定程度上参考了国际上的先例。浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林对《国际金融报》

温彬对《国际金融报》

盘和林认为，设置上会是多层级结构，比如中央设置一层金融稳定保障基金，由央行或者央行指定商业银行管理，地方各级也可以自信设立金融稳定保障基金，通过地方各级央行来管理，当然，企业、金融机构和地方政府根据体量大小、风险等级可以划归不同层级的金融稳定保障基金。形成全国多层次、一体化、全覆盖的金融稳定保障基金体系。

“金融稳定保障基金的运行轨迹还没有完全公开，个人认为其运行的主要目标应该是稳定地方政府、重点企业、重点金融机构的潜在信用风险，针对的是部分企业机构流动性不足的问题，其资金来源于受稳定保障基金保护的企业机构，通过缴纳一定的基金费用，形成基金的资金池塘，当这些企业机构中一家或者几家出现风险的时候，保障基金将以补充流动性，给予信用贷款的方式，支持企业和机构摆脱困境，短期抵御风险。”盘和林表示。

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