银行的理财产品，银行的理财产品属于什么
银行的理财产品，银行的理财产品属于什么
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10月银行理财产品星级评价榜单是根据公开渠道披露的数据，选取10月存续的固定收益类、混合类公募净值型人民币理财产品，根据其近三个月、六个月区间收益率和波动率加权后进行排名（近三个月收益率、近三个月波动率、近六个月收益率、近六个月波动率由普益标准计算得出）。
本期榜单按照产品运作模式和投资类型设置分榜单，包括固收类封闭式理财产品星级评价榜、固收类开放式理财产品星级评价榜、混合类封闭式理财产品星级评价榜和混合类开放式理财产品星级评价榜。
10月，固收类封闭式理财产品表现星级评价榜中，建信理财发行的建信理财\"诚益\"定增主题固收类封闭式理财产品2020年第5期(JXCY0020200616001)综合*；固收类开放式理财产品表现星级评价榜中，北京银行发行的京华远见鑫益盈金26号理财管理计划(开放式)*；混合类封闭式理财产品表现星级评价榜中，建信理财发行的建信理财\"诚鑫\"多元配置混合类封闭式产品2020年第2期(JXCXDYHH200624001)*；混合类开放式理财产品表现星级评价榜中，汇华理财发行的汇华理财-汇泽开放式混合类理财产品2020年001期*。
从银行维度看，固收封闭式产品方面，宁银理财上榜五星产品最多，共计122款，其次分别是建信理财、宁波银行、贵阳农村商业银行、上海银行、重庆银行、宁波东海银行、莱商银行和上海浦东发展银行等机构；固收开放式产品方面，招银理财上榜五星产品最多，共计68款，其次分别是甘肃银行、北京银行、苏州银行、温州银行、苏银理财、广州银行、兰州银行、平安理财和哈尔滨银行等机构；混合封闭式产品方面，渤海银行上榜五星产品最多，共计80款，其次分别是广东华兴银行、华夏银行、浙江文成农村商业银行、建信理财、上海银行、江苏江南农村商业银行、中邮理财、中银理财、宁波通商银行、齐商银行、农银理财和龙江银行等机构；混合开放式产品方面，中邮理财上榜五星产品最多，共计16款，其次分别是北京银行、交银理财、农银理财、中国民生银行、光大理财、广东华兴银行、华夏理财、平安银行、招银理财、华夏银行、广州银行、上海浦东发展银行、宁银理财、中信银行、九江银行、中国工商银行和汇华理财。
10月，固收类封闭式理财产品共7395款产品参与评价，共1479款产品获评五星；固收开放式理财产品共3974款产品参与评价，共794款产品获评五星；混合封闭式理财产品共833款产品参与评价，共167款产品获评五星；混合开放式理财产品共395款产品参与评价，共79款产品获评五星。
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这是一个被黄金改变了命运的小渔村。
在没开展黄金交易之前，隶属深圳市罗湖区的水贝村只是籍籍无名的小渔村，而如今，全国80％的黄金珠宝交易都经由水贝完成。
事情要从20世纪90年代说起，那时，一帮潮汕人在水贝开启黄金贸易，潮宏基等潮汕人的自有品牌迅速崛起，在深圳市政府的有意推动下，2005年水贝开始开设大型黄金珠宝批发市场（下称“水贝市场”）。
在水贝村，路人手里提着的黑色塑料袋里面，也许就装着金条或是珠宝，一辆不起眼的面包车或者电动车里，可能就装着上千万的金条。
水贝市场发展至今，不足20年，却已汇集数千家黄金珠宝企业和众多夫妻店、兄弟店等个体经营户。
2020年以前，水贝市场曾经是全国各地大妈组团扫荡的黄金圣地。但自从新冠疫情爆发之后，水贝市场的线下生意一落千丈。加上电商生意的崛起，大品牌的垄断，水贝黄金市场挣扎在夹缝中。
拥有全国最完善的黄金产业链的水贝村急需转型。于是，精通电商运营的年轻人们在水贝开启了新一轮的黄金创业，他们开淘宝店，做直播卖黄金，还顺应年轻人的喜好推出了“集金豆”热潮，他们给了水贝村的黄金珠宝商家们另一个答案。
“金二代”的黄金生意
姚懂的父亲，是最早来到水贝村开疆拓土的潮汕人之一，“最早的时候在龙岗（区）做金加工”，成立家庭的小作坊，靠着打金积攒了第一桶金。
毕业后，姚懂顺理成章地进入黄金行业，上了两年班，自己创立实时金珠宝，在水贝街上做批发，这里的“实时”，取的意思就是黄金交易的特殊性，全球统一的实时价格。
水贝市场的商家做生意一直顺风顺水，“那些年只要坐在店里就有人上门回收或者批发”。
早年*的时候，姚懂一年盈利超过1000万，“在水贝，一夜暴富的人不在少数”，那时候生意好做，靠着水贝村坐吃金山，也从来不缺想预判局势，囤黄金投机的人。
意气风发的姚懂开始涉足其他行业，“拿自己的爱好当事业”，做了一个自驾游俱乐部，“前后花了200万”，去重庆倒腾手表，冲着补贴和税收减免，“做得好后期没准可以拿廉价的地皮”，结果又搭进去几千万。
前后4年，姚懂的亏损近3000万，此时时间已经走到2020年，全国新冠疫情爆发，曾经意气风发的他也已经被失败磨平了棱角。
“玩了4年，该收心了”。姚懂再次回到黄金批发行业，此时他“已经完全跟不上市场的节奏”。水贝市场是全国*的黄金产业带，集合了采购、设计、生产、批发、零售等一整条黄金产业链，国内黄金产品流行趋势、设计每隔一段时间就会更新一次，水贝的设计和流行趋势略显滞后，姚懂已经摸不准行业的脉。
另外，随着电商的兴起，大品牌夹击，走播的网红在水贝村带货，赚取本就微末利润的差价，水贝的中小商家腹背受敌。
“与其让他们赚差价，不如自己做”。姚懂准备自己做电商，第一步是开淘宝店。
虽然水贝市场很早就有人接触淘系平台，但入驻的多是诸如中国黄金、潮宏基等大品牌，腰部及以下的商家入驻淘宝的数量少，因为水贝市场的档口商家多是夫妻店，数量占一半以上，之前平时找货、应对批发商就已经耗时耗力，再加上“线下的生意做得很好”，缺乏线上开店的动机。
姚懂决定做第一个“吃螃蟹的人”，他把自己整个批发生意原版照抄放到淘宝上，但淘系很多是C端用户，批发业务是To B（面向商家）的，姚懂的第一次尝试，结果并不理想。
吸取教训之后，姚懂决定调转客户群体，直接面向大众消费者，而逐渐热爱买黄金的年轻人成为主要的攻略目标。
曾被年轻人视为“土得掉渣”的黄金首饰，现在摇身一变成了众多90后、00后的“新宠”。据《2021中国黄金珠宝消费调查白皮书》显示，目前的黄金珠宝消费群体中，25-35岁人群占比高达75％。
既然主攻年轻消费者，就要选择年轻人喜闻乐见的产品。姚懂把目光投向了小金豆，“年轻人可能不喜欢黄金饰品，但我们可以把它转变成理财产品。”
小金豆，顾名思义就是以克来计算售卖的黄金豆，售价低体积小，积少成多之后既可以保值也可以到店铺打造成首饰。金豆产品早在2015年左右就在水贝出现，行里的人管这类产品叫“按克卖的货”。金豆在造型上手工要求不高，以至于商家的利润不高，但跑起量来，利润也很可观。
“每个月买一两颗小金豆，一年下来就能变成小富婆！”这一句标语，也成功吸引了不少年轻人们来买黄金理财。
姚懂推出精确克重的产品。他在淘宝店推出0.5-2g的小金豆版本，售价在200-800元之间。为了方便客户“集金豆”，姚懂会随单配售一个空瓶，粉丝之间会相互晒照，在社交网络上分享购买攻略和心得。
为了填满一个瓶子，他们每个月都会来回购，“复购率超过30％”，其中超过50％的销售额，都是姚懂的老客，生意红火，“*的一天卖了170万”，按当时的金价算，接近5公斤。
姚懂比其他商家敏锐的地方在于，他从一开始就有意识地建立私域流量运营，从而提升复购率。姚懂现在有33个粉丝群，每个群500人，合计之下平均每个月要建至少3个群。
每当群里来了新人，问道：“这个东西是不是真的？”，就会有人积极帮姚懂抢答，还会晒出自己购买时的检测报告，“群里的氛围被弄得很像是我的水军”。
姚懂介绍说他们店消费者年龄阶层跨度很大，各行各业、五花八门，多数集中在“95后”。有男朋友买给女朋友，“等攒够了100个就求婚”；有母亲给女儿存的，“等女儿出嫁给她当嫁妆”；有学生党用每月剩余的生活费给自己存的，“等毕业就有少说两百个金豆”；还有女生给自己存嫁妆的，甚至有上班族，每个月发工资之后来买的，“顾客要求每个月发工资之后提醒他来买”。
于是每个月的工资发放日成了姚懂的“旺季”，线上的黄金生意，被生生做成了*养成游戏，卖出Z时代年轻人的仪式感，再通过日常发圈、小红书发文等宣传种草，金豆的裂变风头一时无两，从2021年仅有3个商家，到2022年，几乎所有水贝的线上商家都上架不同的金豆产品，带动线下门店一同销售。
养成、有趣、仪式感，他们用这种方式打破原本黄金的淡旺季界限，从传统投资黄金赛道上，硬划出另一个细分领域。
水贝发力“线上黄金”贸易
同样因金豆产品在线上实现快速增长的商家还有黄远芳一家，在水贝做了二十多年的黄金回收生意。黄远芳在20世纪90年代从莆田来到水贝村，创立领丰金珠宝。那时黄远芳的父亲挨家挨户上门回收黄金，而后深圳在水贝市场建立黄金集散地。
领丰金自2020年组建电商团队，第一个月没什么订单，第二个月就做到接近60万元，第三个月达到160万，紧接着就是360万、600万，“几乎每个月都在翻倍增长”。
数据显示，在水贝从事线下经营的商家和线上的比例，从疫情前的9：1转变为现在的比例为5：5。据统计，2020-2022年期间，先后有1500多个水贝商家开设自己的淘宝店，累计成交额数十亿元。
水贝的商家通过线上平台，玩出了一种新的活法。中小商家利用金豆的低单价打破以往按单件售卖的方式和“黄金昂贵”的用户心智，重新细分“投资黄金”赛道。
现在消费者在淘宝上搜索“黄金”关键词，大多能看到“水贝”两个字，这是产业带的集群效应优势。水贝万山黄金珠宝直播基地负责人孟令矛告诉「卖家」，随着近几年国内外市场不确定情况频发，线下交易趋缓，目前线上市场的销售额还有相当可观的增长空间。
疫情之下，黄金珠宝行业也展现出其独有的抗风险能力。
据国家统计局数据显示，今年 1-2 月，限额以上单位金银珠宝类商品零售额增长 19.5％，在主要商品类别中增速最为亮眼。
在线下门店经营受影响的大背景下，今年一季度，周大福中国内地零售额同比增长11.5％；过去一年，黄金首饰及产品零售额占公司内地总零售额的百分比由 70.7％提升至 76.9％。
以目前的趋势看，线上黄金仍会是一个新的数百亿级市场。不论是带着金豆、金瓜子等新投资型黄金还是携古法黄金饰品进场的新商家们，都还来得及跑进这座金山，赶上新风口。
手机银行购买理财是否有风险？
随着互联网技术的发展，越来越多的人习惯使用手机银行，那么手机银行购买理财产品是否有风险呢？其实相比于到银行网点排队购买理财产品，使用手机银行不仅风险更低还更加高效便捷。
1、避免飞单及虚假理财：在银行网点购买理财，都要通过银行员工这个环节，只要有人的环节，就有风险存在，其中最常见的当属飞单（飞单指的是银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行自己的理财产品，从中获得高额的佣金提成。对于客户来说，资金失去了银行严格风控的保护就很容易“打水漂”）以及虚假理财（虚假理财指的是银行员工利用投资者对银行的信任，卖实际不存在的理财产品，这个比飞单更加恶劣）。
使用手机银行，自主通过银行系统下单，就不会存在飞单及虚假理财的情况，不过由于使用手机银行购买理财也有一个不足之处，就是没有线下的购买的纸质凭证，而正是缺少纸质凭证，让不少人感觉到不踏实，害怕某天银行突然不承认，其实这个是多虑的。
手机银行购买理财产品，如果要凭证，其实并非不可以，一方面你可以到银行柜面补打业务回单或到银行的自助终端机打印回单，作为购买的凭证；另一方面你也可以保留手机银行上的持有产品截图证明你持有该产品。
2、不存在盗刷或者转移风险：众多周知，现在的电信诈骗很猖獗，一旦你手机银行的账号密码不小心泄露，资金可能瞬间就被转移了，但购买理财产品则不会面临这种情况，银行大部分银行理财产品都是封闭式产品，在产品到期前是无法提前赎回的，所以购买银行理财在期限内，即使账户被盗，骗子也无法转走你的理财资金。
会不会无缘无故消失？
很多人最担心的就是手机购买理财后，未去打印或留存相关凭证，某天该笔理财直接消失，导致财产损失，其实这种事件是完全不可能的，为什么呢？因为手机银行购买用的是卡里的资金而不是现金，你购买支出时肯定有银行流水转出，你赎回时有银行流水转入，任何一笔资金在银行卡里的出入、最终的去向都会有记录可循，不可能一笔资金无缘无故就直接消失，所以根本无需担心手机银行购买的理财会不会凭空消失。要凭空消失除非银行的系统受到毁灭性的攻击（现实中先不说有没有那个技术，即使有，也没有哪个人或者哪个组织这么疯狂，毕竟这个是要坐牢的）；再者就算银行系统遭到毁灭性打击，银行仍然可以通过备份资料恢复数据。
总结
就目前来说，通过手机银行购买理财产品，我认为是比通过网点购买更安全的一个渠道，而且也更加便捷，之所以有人存在疑虑主要是不熟悉所致。银行理财产品其实是一个不错的投资选择，特别是对于自制力就比较差的人而言，购买封闭式理财产品，不仅收益率高，还能强迫你存下钱来，因为产品未到期的时候，即使你想要牺牲收益也无法提前赎回。
在很多人的认知中，银行理财属于风险较低、收益比较稳健的一类理财。这种认知若是放在以前或许没错，可随着一种银行理财的出现，再这么认为恐怕就不妥了，这种银行理财就是权益类银行理财。
什么是权益类银行理财？
买过银行理财的人或者对银行理财有一定了解的人都应该知道，银行理财是可以分成不同的风险等级的。而银行理财划分风险等级的主要依据，就是根据其主要投资对象的风险高低。
因为银行理财跟基金一样，其从投资者手上募集来的资金也是要拿去做投资的，这样才能产生收益。所以就可以通过银行理财的主要投资对象来对银行理财做出区分，其中主要以权益类资产为投资对象的，就是权益类银行理财了。
当然，可能有人又要问，什么是权益类资产？最主要的权益类资产就是股票，包括普通股票、优先股、全球存托凭证等。
所以，权益类银行理财，其实就是主要投资股票市场的银行理财。
权益类银行理财能买吗？
从权益类银行理财的主要投资对象就可以看出，这种银行理财的风险等级肯定不会很低，应该可以达到R4或R5的级别。风险等级达到这种高度的银行理财，已经算是中高风险以上了即亏钱的概率较大。这是不是意味着这类银行理财就不能买呢？
风险高确实是权益类银行理财的缺点，但权益类银行理财也并非只有缺点，也有优点的存在。
一个就是有机会获得较高的收益。正所谓饿死胆小的撑死胆大的，只有敢于承担风险，才有可能获得较高的收益。银行理财也是一样，权益类银行理财会给投资者带来高风险时，也有可能获得较高的收益。
在权益类银行理财没出现之前，银行理财的收益率基本不太可能超过10%。而在权益类银行理财出现之后，这种局面就有望被打破了。
另一个就是门槛较低。权益类银行理财一般都是由银行的理财子公司发行的，而银行理财子公司发行的银行理财，*仅1元起购。
其实，从权益类银行理财的特点来看，就是跟股票基金差不多，而股票基金也是有很多人买的。所以权益类银行理财能不能买，还是取决于投资者自己。
首先需要了解的是，权益类银行理财是一种风险和收益都比较高的银行理财，不能仅看它的收益而忽视风险，因为就算是看到的历史收益很不错，可在买了之后还是有可能亏钱的。所以要不要买，主要还是要根据自身的风险承受能力来定。
对于风险承受能力较低的人来说，权益类银行理财自然不适合买，而且一般银行也不会推荐风险承受能力较低的投资者购买权益类银行理财。
因为投资者在购买银行理财之前，银行会对投资者做一个风险评估，并会根据风险评估结果给投资者推荐适合的理财产品。若是推荐与风险评估结果不相匹配的银行理财，一旦出了问题，银行是需要担责的。
而如果平常都有买股票基金、股票等高风险产品的，买权益类银行理财自然也不在话下了。
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