余额宝保本吗，余额宝保本
余额宝保本吗，余额宝保本
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经常购买余额宝的用户会发现，自春节前夕开始，如果你早上9点钟不准时去蹲守的话，余额宝就很难买到，额度很快就会售空，只能等到第二天9点再来抢购。
其实余额宝的收益率在同类产品中一直处于倒数行列，并且提现速度也不是实时到账，为什么还会有那么多人去抢购呢？
有些宝粉就会说，余额宝收益比银行活期存款高那么多，存取灵活，而且比银行还安全，除了余额宝我谁都不信。
余额宝的安全性和灵活度是很高，但是要说比银行存款还安全，那就有点过了。
在国内，除了国债，其它任何产品的安全性都无法与银行存款相比。即使银行破产或倒闭了，储户的存款还受存款保险条例保护，但余额宝属于货币基金，虽然安全级别较高，但从本质上来说其实是不保本的。
那么，从真正意义上来说，理财市场上到底有没有稳赚不赔的理财产品呢？融360理财分析师想要说的是，保本产品是有，但是*安全没有。首先我们来看看哪些产品能保本。
1、国债
很多人以为国债是银行发行的，但实际上银行只是承销商，国债的发行方是国家，是以国家的信用为担保的，所以它的安全级别在所有产品中都是*的。即使银行倒闭了，还有国家担着，国债被公认为是最安全的投资工具。
2、银行存款
银行存款包括活期存款、定期存款、大额存单，安全程度仅次于国债，受保险条例保护。也就是说，如果发生金融危机，或是银行自身经营不善，导致破产，这种情况下，储户在银行50万元以下的存款是要得到全额赔付的，超出50万元的部分不是说赔不了，而是要按照清算程序按比例来赔偿。
所以有的储户说，那我有100万存款，分到两个银行存不就好了。话是没错，但实际上银行存款利率太低，真有100万，很少会有人全部都存到银行。
3、银行保本理财
银行理财指的是银行自营的理财产品，按照发行数量来看，只有3-4成是保本的，按照存续金额来看，只有2-3成是保本的。保本理财又分为两类，一是保证收益，就是本金和收益都能保证，二是保本浮动收益，就是本金能保证，但是收益不一定。现实之中这两种产品差别不大，都能拿到本金和收益。
不过根据银监会的说法，银行能保证的收益并不是产品的预期收益，而是不低于本行同期存款利率。比如说一年期保本理财的预期收益率是4％，银行的一年期挂牌利率是1.95％，银行能保证给你的是1.95％，而不是4％。
另外，去年11月央行牵头出台了资管新规意见稿，银行不得开展表内资产管理业务，而很多保本理财就属于表内理财，所以以后银行还能不能发行保本理财是个问题。
在公开市场，老百姓能买到的真正能100％保本的产品其实就是这些。不过有两类产品也保本，之前能买到，但是现在买不到了。
4、保本基金
保本基金利用利息或是很小比例的资产从事高风险投资，大部分资产从事低风险的固定收益投资。一般大部分都投资于固定收入债券，10％-20％投资股票等工具来提高回报率。由于高风险部分投资比例很小，保证投资人不会亏损。保本基金的锁定期一般为3年。
不过自2017年2月开始保本基金就要逐渐消失了。证监会将保本基金更名为“避险策略基金”，以后将不再有保本的说法，市场上现存的保本基金到期一只就少一只。
5、*险
*险是保险公司发行的，本质上属于寿险，兼具保障与投资理财功能，由于缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等，所以会说它“*”。*险有保底收益率，一般在1.75％-2.5％之间，所以也可以说它是*保本产品。
不过，由于前几年保险公司大肆发行*险，脱离保险公司的本职业务，大量资金投向高风险领域，保监会连下政策，叫停一年期以内的中断存续期产品，且*险也不能作为附加险形式存在，所以目前在各大渠道*险几乎不见踪影。
除了以上几种产品，有一些产品虽然名义上不保本，但实际上基本上不会亏，或者从来没亏过。
6、货币基金
余额宝之类的宝宝理财产品就是货币基金，当然，宝宝产品都是货币基金，但货币基金不限于宝宝。货币基金现在采用的计价方法是摊余成本法，不是根据资产价格实时变动的，亏的时候基金公司会为你兜底，赚的时候基金公司再把之前给你垫付的拿回来。
在我国历史上，曾经出现过货币基金单日万份收益为负的情况，但很短暂，长期来看还没有亏损的货币基金。
所以，实际上货币基金是有可能亏的，只不过没体现在投资者的账面上。不过1月份有一只新的基金要采用市价估值法，这种情况下货币基金亏了就是亏了，赚了就是赚了。
7、风险等级为2级的银行理财
银行理财分为5个风险等级，1级是保本的，2-5级是非保本的，2级虽然不保本，但实际上亏损的概率极低，绝大部分都能获取本金和预期收益。那过去有没有亏损的2级银行理财呢？有是有，但是非常少见，几万只产品中可能会有一只。
整体来看银行理财还是很安全的，融360监测的数据显示，1月份不仅收回本金、还拿到承诺收益的理财产品占比超过95％，没有本金亏损的情况发生。
不过根据去年11月发布的资管新规，今后银行理财要打破刚性兑付，向净值化转型，之前是银行给你兜底，但以后如果行情不好，银行理财是真的可能亏损的。新规给了银行一两年的过渡期，短期来看亏损的概率还不大。
不仅是银行理财，以后所有的资管产品，包括银行、证券、基金、信托等机构投资管理的理财产品都不能承诺保本保收益了。除了传统金融行业，互联网理财也不能保本，比如前几年P2P平台都承诺保本保息，但是严格监管之下，所有的平台都不能再做这种承诺了。
融360理财分析师认为，虽然真正保本的理财产品越来越少，但这对投资者来说并非是坏事。之前有很多平台承诺保本保息，投资者麻痹大意轻信了，结果平台一跑路，投资者的钱全打水漂了。
如今提前告诉你产品不保本，给你打了预防针，能提高投资者的风险意识，提升自身的理财水平。
近日，天津证监局的一则市场禁入决定书引发关注。决定书内容显示，银华富裕主题混合原基金经理周可彦在任期内，于2013年10月22日至2016年8月23日期间，将掌握的关于基金的未公开交易信息提供给其妻李某涓，李某涓通过亲属“张某兰”的证券账户进行交易并从中获利。期间，该账户与周可彦管理的基金交易品种趋同交易股票95只，趋同成交金额合计2800余万元，盈利120余万元。根据证监会处罚决定，没收周可彦违法所得，处以一倍罚款；并对周可彦采取5年证券市场禁入措施。
公开资料显示，周可彦于2013年入职银华基金担任基金经理，此前还曾在嘉实基金、华夏基金、天弘基金等多家知名公募任职，任职期间多次获得金牛奖，且*回报达到97.02%。
拥有不俗成绩的知名基金经理，为何要自毁前程？中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英直言，“基于基金经理所处的职位，他们拥有政策优势、资源优势，以及资金优势。在此背景下，他们会利用资金的优势，跟随国家产业政策或主导方向，进行股票投资。但部分基金经理认为所获得的信息有更大的私人商业价值，同时因对物欲的追求而心理失衡，因此选择铤而走险，以建立‘老鼠仓’的方式来获利。”
而对于“老鼠仓”的操作方式，王红英分析道，部分基金经理会利用职位和自身的专业性，加以信息和资金的优势，制造一些所谓主导行业的“真实信息”，从而进行“老鼠仓”交易。这些基金经理会动用资金不断地去拉抬自己持有的“老鼠仓”，到高位的时候再抛售自己的“老鼠仓”，在达到获利目的同时也造成了众多基民的利益受损，而且对市场产生了不稳定的系统性风险。
回顾“老鼠仓”的历史，可谓由来已久。据悉，中国基金业第一例被查出“老鼠仓”的是上投摩根原基金经理唐建，于2007年被立案调查，并于2008年被处以罚款50万、终身市场禁入的行政处罚。此后，证监会陆续查出南方基金旗下原基金经理王黎敏、融通基金原基金经理张野、长城基金原基金经理韩刚等人利用职务便利建立“老鼠仓”获利，并做出不同程度的处罚。
虽然随着近年来监管加大力度排查，并结合大数据监控的方式后，“老鼠仓”现象已有所改善，但这种行为并未被根治，目前业内仍不时传出基金经理“老鼠仓”被查处的消息。据
除周可彦外，广发基金原基金经理白金，上海天猊投资管理有限公司法定代表人杜景涛，珠海中南投资管理有限公司股东、实控人王青方，上投摩根基金原基金经理吴文哲、泰信基金原基金经理柳菁等人均因伙同他人进行趋同交易获利并损害投资者利益而被处予没收违法所得、罚款或市场禁入等行政处罚。
在业内人士看来，“老鼠仓”问题不断，追根究底还是要从法律和道德方面“双管齐下”。王红英表示，一方面，对于基金经理自身而言，要从道德和法律角度进行经常性的教育。另一方面，要加强对“老鼠仓”的民事和刑事制度的建立。目前证券市场的处罚力度相对偏弱，可能对这些违法犯罪份子起不到震慑作用。因此，强化立法，从形式和责任给予更严厉的制裁，将有可能杜绝“老鼠仓”的出现。
“目前的三级监控体系，从证监会稽查总队到交易所到一般基金公司的内控，形成了非常严密的大数据监控中心，所以选择铤而走险的基金经理必然受到法律的惩处。并提醒想做‘老鼠仓’的基金经理，要意识到专业技术的进步，不要去做掩耳盗铃的犯罪行为”，王红英补充道。
记得余额宝刚推出时，*收益率达到6.76%，10万1天就是18.5元收益，创造了收益神话，碾压我们银行各类产品收益的存在，顶峰时，规模超过1.86万亿，成了吸金兽，很多人将钱放到了余额宝。
之所以余额宝顶峰时会有那么大的规模，超过同期四大国有银行的个人活期存款余额，除了其较高的收益，良好的流动性，可以随时申赎，实时到账以外，还有一个不可忽视的因素，余额宝具有较高的安全性。
究其本质，余额宝对接的是基金公司的货币基金产品，而货币基金管理的资金，投资于风险较小的货币市场工具，比如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、信用级别较高的企业债券、同业存款等短期有价债券。
看其投资标的，均是安全系数比较高、收益比较稳定的短期金融产品，所以货币基金才能做到高流动性，一定收益性和较高安全性，虽然货币基金现实中极少发生本金的亏损，但这并不意味着余额宝同银行存款一样保本保息。
经历了几年的高光时刻，到2018年以后，余额宝收益开始迅速下滑，到目前7日年化也只有2%左右。已经远低于银行的同类产品，甚至都比不过部分银行的一年期定期存款利率。也许是资金规模太大，已经超出了基金管理人的管理能力或者其他原因。
总之，10万元放在余额宝，每天收益6元左右，已经不是*的选择。
我们以某银行的类余额宝产品，天天增利产品为例，支持随时申赎
10万每天收益大概为9.4元，已经高出余额宝不少了。
列举近期银行定期存款和国债收益情况
1年期定期存款利率2.2%
3年期定期存款利率3.45%
5年期定期存款利率3.85%
*一期发行的5年期国债，票面利率为3.57%
目前将钱放入余额宝已经不是*选择，还有很多用户还在放着的，一般都是以前将钱放入余额宝理财，养成了在余额宝理财的习惯，而且也不了解银行当前的各类产品。
余额宝作为货币基金，具备着活期存款的很多特性，利率又比较高，成为广大消费者替代活期存款的一个重要产品。余额宝之所以能这么受欢迎，不是因为利息，最主要是因为它是*隐性的保本产品。
余额宝几乎等同于活期存款
大家都知道，基金都是不保本的，余额宝本人也是基金，理论上来说也是不保本的。但是为什么它能做到现在基本上等同于保本的效果呢？原因就在于它用的是“摊余成本法”。简单的说，就是基金产品估计好未来的收益，将收益均摊到每一天发放给持有者。
我们知道，除了货币基金和一些债券基金外，其他基金产品都是按照市值法计算的。也就是说基金的价值是随着市场波动的，行情好了就涨，行情差了就跌，有赚有赔。那么，为什么余额宝这些货币基金就能做到用摊余成本法计算，每日计提收益呢？
余额宝也几乎实现了刚性兑付
原因就在于余额宝这些货币基金投资的标的都是短期且安全的。比如银行的存单、国债，这些产品几乎是刚性兑付的，收益也都能提前测算，也不会发生什么增值或减值，所以，才能预测好收益平摊到每天。
但是，投资毕竟是投资，再稳健的投资也不可能***不亏损的。余额宝这些产品有亏损吗？肯定有的！亏了怎么办？余额宝在帮我们兜底呢。货币基金都有风险准备金，如果出现亏损就用这些钱先垫着，之后再用收益冲回来。再加上货币基金投资的产品都比较安全，一般不会出现太多问题，所以就变成了现在这样赚多或者赚少，但是并不会出现亏损。
所以说，余额宝这类货币基金，由于投资的产品都很安全，而且采用了摊余成本法来计算价值，才做到了存款一样近似于“保本”的效果。不过它本质还是基金，如果市场环境发生极端巨大的变化，还是有可能亏损的，只是这种情况很难出现就是了。
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