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【摘要】央行推出数字人民币实现对货币的全方位数字化，是为了适应数字经济建设，降低实物货币的制造和流通成本。推进人民币的全面数字化，是实现从金融业信息化管理转向金融业数字化经营的弯道超越发展的良机。数字人民币虽然只是M0现金货币的补充和替代，但其带来的改变却是深远的。央行构建的数字人民币平台对老百姓带来的是福利，对金融行业则起着“鲶鱼”的双面效应，对国家的数字化建设则起着基础性作用。

当前世界各国对于央行数字货币仍处于观望状态，而我国央行已经进行前瞻性布局和快速推进。目前全国多个城市正在进行试点，已经实现数字货币在多类场景中的应用，包括公共消费领域的燃气缴费、居民消费领域的餐饮与商场购物、日常出行领域的长途客运与加油、物流快递领域的邮政快递以及旅游休闲领域的景区观光等。作为新兴事物的数字人民币，其出发点是解决实物人民币的数字化问题，实现M0、M1与M2货币的全线数字化，为数字中国的建设提供数字金融基础。

拉动数字人民币的使用：从支付思维到用户思维

实物人民币体现国家意志和服务国家经济的价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段等货币职能，考虑的是交易安全性和可靠性。数字人民币（Digital Currency /Electronic Payment，简称DC/EP）是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，它由中国人民银行提供兑换，由指定运营机构如商业银行参与运营，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和无限法偿性，支持可控匿名。由此可见，数字人民币的本质就是流通中的数字现钞和数字硬币。

数字人民币具有实物现金交易的“支付即结算”、无限法偿性、“双离线”支付、可控匿名性和零手续费等诸多优点，相比于实物人民币更加方便安全，相比于第三方支付的“支付加结算”方式更为直接透明。但是，一个有趣的现象是，具有先天优势的银行推出了很多安全系数很高的支付工具，得到大规模使用和推广的却是之前没有进入背景的第三方支付平台。可见，再好的工具，如果不能从用户视角出发，做到让老百姓易用、好用和想用，在推广应用时也将面临被忽视和弃用的风险。

讲“人”性。易用的关键是从“人”性出发，进行设计与运作。数字人民币在支持智能手机APP钱包模式的基础上，应该融合新技术，特别是利用物联网技术，实现软硬件结合，让广大老百姓都可以方便快捷地存储和使用数字人民币。比如，能否设计出可随身携带的、支持指纹加密的实体数字钱包，既支持双离线支付，又支持在线的账户关联和理财管理。再如，能否利用已有的支付平台和工具，进行适当的软件和硬件升级改造，让其具有数字人民币的功能，比如现有的具有特定支付功能的交通卡、社保卡和医保卡等能否进行适当升级改造，成为数字人民币的载体。当然，身份识别和支付等多个功能融合，也会带来更大的风险问题，这是未来数字人民币在设计和发展时必须考虑的。

为“民”用。好用的关键是充分利用数字人民币的直通性，解决中央和地方政府直达老百姓的转移支付问题，让各级政府可以更好关注和服务民生。央行的数字人民币体系设有三个中心：对机构和用户身份集中管理的认证中心、登记数字货币主权权属的登记中心、以及进行金融行为分析的数据分析中心。如果数字人民币未来能够普及和推广，就能以上述三个中心为依托，成为政府进行普惠民生的有效工具。首先，利用数字人民币的可控匿名性，在保证隐私和安全的情况下，实现政府对老百姓的直接支付如发放困难补贴，从而避免传统多级拨付难以*管理的问题。其次，通过与生活密切相关的数字人民币消费的监测，可以直接了解各个地区老百姓的生活支出水平与消费模式，有利于政府对民生问题的及时了解和洞察。当然，实现与个人数字人民币账户的*关联，涉及隐私和安全问题。为此，未来可探索将身份证加以升级，成为数字人民币的钱包，在保证隐私的情况下，实现对老百姓的*服务支持。

有“币”值。想用的关键是确保数字人民币的价值等价性。老百姓对于实物人民币已经有长期的认知和使用习惯，如果突然转为使用数字人民币，感觉不习惯和不踏实是正常的，这需要从法理和观念上进行完善与普及。2020年10月24日，中国人民银行向公众征求意见的《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》拟扩大人民币的范围，将数字形式的人民币也纳入法币范围（第十九条）。但是，在人民币管理条例第二条称，央行依法发行的货币包括纸币和硬币，没有数字形式的法币。这意味着按照现行法律，人民币的形态只有纸币和硬币两种实物形态，不包括无形的数字货币。不过，2021年实施的民法典，对可继承遗产的范围有所调整，将此前继承法中规定的“公民收入、房屋、林木、文物和著作权等”改为“一揽子”提法：遗产是自然人死亡时遗留的个人合法财产。这为数字人民币继承提供了法理空间。

推动数字人民币的普及：从工具补充到生态赋能

央行推出数字人民币实现对货币的全方位数字化，是为了适应数字经济建设，降低实物货币的制造和流通成本。为避免对现有金融支付体系带来冲击，央行在设计数字人民币的运作体系时，采取了“一币、双层、三中心”的架构，在维持央行法定的中心控制定位的基础上，充分发挥商业银行机构的枢纽作用，建立“中央银行—商业银行”的双层运作体系。同时，为避免对现有成熟的第三方支付带来冲击，将数字人民币定位于“钱”，将第三方支付定位于“钱包”，实现功能上的区隔。此外，为避免大家对货币全面数字化的恐慌，还将数字人民币定位为“现有零售支付的补充和候补”。可见，央行对推出数字人民币采取谨慎的态度，避免对现有金融行业造成过大的冲击和影响。

推进人民币的全面数字化，是实现从金融业信息化管理转向金融业数字化经营的弯道超越发展的良机。同国际发达资本主义国家的金融业相比，我国金融业发展时间较短，很多模式和方法都是借鉴或吸收国外金融业的做法。因此，我国央行可以利用这次数字人民币的推广普及，倒推中国金融业的数字化转型和升级。必须指出的是，金融管理信息化是从管理者出发，其目的是提升现有金融业务的运作效率和风险控制，进而降低业务运作成本，其出发点是不改变现有金融业务的运作模式与体系；而金融业的数字化经营则是从用户服务出发，利用业务数字化后的灵活智能性，围绕用户需求进行业务模式的迭代创新和自适应性重组，当然业务创新必须符合金融监管的底线要求。

利用数字人民币的双层运营模式，推动商业银行的数字化转型升级。按照规划设计，数字人民币采取双层运营模式，由中央银行向商业银行发行数字人民币，商业银行按照***比例缴纳准备金，并受央行委托向公众提供数字人民币存取等服务。对于商业银行来说，数字货币实行之后，将面临诸多挑战与机遇。

第一，存款流失和存息的上升。民众有可能将部分活期银行存款转换为数字货币以方便支付使用，导致存款的流失，这会迫使商业银行提升存款付息，以应对存款流失问题，从而推升商业银行的经营成本。事实上，数字人民币定位于现金功能，具有零交易手续费的特征，同时不具有价值增值性，只是一种基础的价值尺度和流通存储等手段。因此，商业银行应该利用其运营的便利性，将数字人民币看作吸引客户的流量来源，与其现有的银行产品进行关联，比如将M0与M1和M2打通，类似于第三方支付平台如支付宝的“余额宝”和微信的“零钱通”，在保留实时现金支付功能的同时，让用户可以获得关联活期账户的利息所得。

第二，线下渠道功能的冗余。数字人民币的普及，使得M0、M1和M2都实现数字化，将进一步减少用户到银行线下营业点和终端的实物现金业务的需求。之前的第三方电子支付的快速发展已经取代了对线下ATM的需求，而数字人民币的推广将进一步加剧对银行线下业务的侵蚀。不过这也为银行业带来机遇，未来银行业可以利用用户现有线下业务需求的减少，进行数字化升级，将线下业务服务点作为数字运营的中前台，从原来的业务主导定位转换为数字业务的区域赋能支持平台。比如利用区域地理优势，开展上门对接服务，从原来交易对接转型为金融服务支持。

第三，中小银行借势发展的机会。中小银行以往由于技术能力和规模限制，不能建立全场景的电子支付平台，在拓展零售业务时相对受限。而利用央行的数字人民币平台，中小银行只需对接此平台，就可以让其现有用户具有全场景的移动支付工具。而且，由于央行数字人民币定位的中立性和开放平等性，中小银行也可以将数字人民币的用户作为其获客的直接流量渠道，具有与大银行竞争的能力和机会，这为数字时代中国银行业的发展提供了一个开放平等的平台，有利于促进银行业的良性竞争和保持银行业态的多样性发展。

利用数字人民币的相对支付优势，促进第三方支付平台的良性发展。数字人民币本质上是现金，在进行支付时与实物现金一样，支持“双离线”支付（付款方和收款方无需联网），而且可控匿名（交易信息受人民银行的严格控制）。而现在主流的第三方支付，它需要与银行账户进行紧耦合的捆绑，电子支付平台起着钱包的作用，需要记录交易双方的全过程信息，以保证交易的可靠有效，因此无法完全做到“双离线”和匿名性。可见，具有“支付即结算”功能的数字人民币似乎比“支付加结算”的第三方支付更加便捷。由于数字人民币定义为现金，因此基于数字人民币的交易是不收手续费和零交易成本的，这对需要收费的“支付加结算”的第三方支付带来巨大的挑战。对于消费端来说，未来可能优先选取不收手续费的、无需清算的、基于数字人民币的直接支付方式；对于商务端来说，更愿意接受无需收单费的数字人民币付款方式，将进一步取代现在的刷卡消费和第三方支付。

数字人民币的独立推广应用，对第三方支付平台带来潜在替代效应的同时，也将促进其健康发展。第三方支付由于契合应用场景和符合用户的使用习惯，在日常使用中仍然具有很强的先发优势。但是，随着第三方支付平台的日益集中，对用户交易行为大数据的收集和利用，给消费者的隐私和消费权益带来巨大的挑战，甚至出现“大数据杀熟”的现象。未来央行的数字人民币，既可以作为第三方支付“钱包”中的数字现金，也可以利用本身携带的独立数字钱包进行直接可控匿名支付，一旦消费者认为第三方支付服务不到位或者侵犯其权益时，消费者将用脚投票而选择更为中立的数字人民币直接支付方式。这将对第三方支付的自我约束和规范起着市场层面的制约作用，有利于第三方支付行业的健康有序发展。

利用数字人民币的技术生态建设，推动金融科技的健康发展。作为高频次、高覆盖、高安全和高风险的数字人民币，其对技术体系要求无疑很高，需充分利用现有的人工智能、区块链、云计算、大数据和物联网等技术。目前，很多金融科技被用于高投机、高回报的金融产品研发，比如基于信用风险控制的个人的高利贷产品、基于算力的比特币挖矿和投机交易（世界上80%的比特币是由中国的服务器挖掘出来的），这些产品设计利用系统掌握的信息不对称性来谋取额外利益，与善意金融和普惠金融背道而驰。而作为国家金融数字基础设置建设的数字人民币体系的构建，无疑为金融科技业提供了一个巨大的市场和良性发展机会，会将金融科技力量引入到与数字中国建设相契合的轨道上来。

特别是其他国家还在观望和迟疑的时候，我们国家利用庞大的市场运用空间，进行前瞻性布局，为中国的金融科技企业提供迭代创新的市场机会，实现金融与科技的良性互动和共同升级发展，打造中国金融业的技术硬实力，为中国金融业走向智能互联的数字时代提供先发技术优势。事实上，国家金融竞争力的竞争，已经从原来单纯的经济实力竞争，走向综合实力竞争，而技术是金融竞争力不可或缺的关键因素。技术在提升金融运作效率的同时，也极大改变着金融运作的模式。数字人民币的普及和推广，将使得民间借贷有了国家层面的托底监管，避免热钱异常流动，将*限度地降低社会风险。更为关键的是，我国正在推进“一带一路”的发展，如果配合先进的具有普惠性的数字货币技术的输出，将极大提升我国企业走向国际和融入地区的竞争力，享受美元国企业在国际上的待遇。

提升数字人民币的规划：从应用推广到场景布局

数字人民币虽然只是M0现金货币的补充和替代，但其带来的改变却是深远的。央行构建的数字人民币平台对老百姓带来的是福利，对金融行业则起着“鲶鱼”的双面效应，对国家的数字化建设则起着基础性作用。

对于面向个人的支付场景，数字人民币应发挥普惠补漏的作用。由于第三方支付和商业银行的盈利性定位，对于一些老少边穷、数字化程度低的地区，央行应该大规模推广数字人民币的应用普及，弥补数字金融鸿沟，实现全国数字支付能力的普及，具体实施时可以利用政府转移支付和财政补贴的方式进行推广应用。同时，对于老人和小孩等数字应用能力弱的人群，数字人民币应该协同社会技术力量，开发出简单易用的、可见式的数字人民币钱包，实现全员具有数字人民币支付能力。

对于面向商用的支付场景，数字人民币应定位于赋能支持的作用。考虑到商业竞争与创新的日新月异，如果央行的数字人民币直接介入商业支付领域，一是央行难以跟随市场的快速变化，二是直接介入可能破坏市场竞争的平衡性，不利于市场创新和发展。因此，对于目前第三方支付和商业银行能够提供服务支持的领域，央行的数字人民币应该本着公正、公平、公开的原则提供平等的赋能支持，在切实保护个人用户权益的前提下，鼓励市场自由竞争，制定形成市场共识的游戏规则。最终，为商业金融机构提供低成本的（减少纸质人民币相关业务服务）、公平的（避免第三方支付数据垄断）、全场景（让小银行业也拥有“支付即结算”的能力）的数字金融业务平台。目前，央行采取的是“中国人民银行—商业银行”的双层运作模式，未来可以考虑与第三方支付和资质良好企业进行有条件的直接对接，让更多的市场主体可以直接参与到数字人民币的运营和应用中来，在控制风险的情况下*限度提升市场灵活度。

对于面向国际的支付场景，数字人民币应发挥引领推动的作用。目前，我国的金融国际化水平和影响力与我国的国际贸易和国际竞争力不匹配，甚至某种程度上掣肘着我国经济的国际化发展。特别是，目前的国际金融体系是在上个世纪，由美国主导、利用其当时的先进信息技术优势建立起来的，我国作为后进国的话语权比较小，而且影响力有限。我们能否利用数字化中最后一板块M0的数字化，实现基于数字人民币的直接国际支付和同步结算呢？目前，国际上主流的跨境支付体系主要依赖SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，环球同业银行金融电讯协会）系统，存在环节多、效率低、不透明和价格高的局限性。如果构建基于数字人民币的国际贸易结算，将有助于实现实时的、去中心化的、跨系统同步的、零支付手续费的“支付即结算”的直接模式，极大提升国际贸易的高效性、透明性和安全性。

数字人民币的跨国界应用，也将加速人民币国际化的进程。由于支持实物人民币的海外银行机构有限，导致人民币海外使用的普遍性不高，限制了人民币国际化的发展。而推动人民币跨国应用的一个利器便是，利用中国率先实践数字人民币的先发优势，建立数字货币的技术优势，并构建出基于M0的“支付即结算”的、更为高效的、具有国际引领性的结算清算技术标准，实现数字货币技术牵引与数字人民币跨境应用突破的“技术与市场”交相辉映的双轮驱动，为人民币的国际化发展打开一个有可能弯道超越的数字化通道。因此，如果数字人民币最终得以跨国界应用，将有助于快速推动人民币的普及和推广，推动人民币与外币的结算与清算，加速人民币国际化的进程。

【注：本文受到国家自然科学基金项目（项目编号：91746206）和中央高校基本科研项目（项目编号：2020AI009）的资助】

【参考文献】

①饶杨：《数字人民币对商业银行的影响展望及对策建议》，《工程经济》，2021年第4期。

②汤奎、陈仪珏：《数字人民币的发行和运营：商业银行的机遇与挑战研究》，《西南金融》，2020年第11期。

③《央行数字货币研究所所长穆长春：央行必须加快步伐，提供数字货币服务》，《界面新闻》，2021年3月4日。

人民论坛

近日，河北省科技厅发布了关于印发2022年度河北省省级科技计划基础研究专项（自然科学基金）联合基金项目申报指南的通知（以下简称《通知》）。

《通知》发布的联合基金包括高端钢铁冶金联合基金项目申报指南、*医学联合基金项目申报指南、生物医药联合基金项目申报指南、生态智慧矿山联合基金项目申报指南、中医药联合基金和生物农业联合基金项目申报指南。

申报及推荐审核项目可登录省科技厅网站，在3月31日前完成无纸化申报。

申 报 方 式

申报及推荐审核项目通过登录“河北省科学技术厅网站”—“科技计划”—“河北省科技计划项目综合服务平台”进行在线操作。

在项目申报前，申报单位需认真阅读申报流程。

项目采用无纸化申报方式，申报时只需在线提交、审核电子申报书及其附件材料，无需在申报阶段报送纸质材料。

申 报 要 求

联合基金项目申请人应当具备《通知》规定的条件，并应当按照《通知》相关联合基金申报指南的要求和联合基金项目申报书撰写提纲撰写。

联合基金项目的合作研究单位数量不得超过2个，项目资助期限一般为3年，项目取得的研究成果，应当注明联合基金名称和项目编号。

联合基金重点项目要求申请人应充分把握相关领域的研究方向，围绕行业中重大需求或科学前沿，结合领域发展趋势与团队研究基础，面向实际应用对象或应用过程，聚焦其中的关键科学问题开展系统深入的理论创新与实验(或应用)验证研究；预期成果要求具体明确，可量化、可考核，项目结项验收不将发表学术论文作为重要评价依据和考核指标，研究成果在实验系统或实际应用中得到体现或验证作为重要考核指标。

申 报 时 间

申请人网络受理时间：2022年3月2日至3月31日17:00

申报单位审核截止时间：2022年4月1日17:00

依托单位审核截止时间：2022年4月2日17:00

咨 询 电 话

项目综合服务平台技术咨询电话：

0311-66568698　82620020　86252089

业务咨询电话详见各类项目申报指南。

监督电话：0311-86252318

联合基金项目简介

高端钢铁冶金联合基金项目

高端钢铁冶金联合基金是由省科技厅、省自然科学基金委、华北理工大学和河钢集团有限公司共同设立，主要资助我省钢铁行业技术升级所急需的具有重要科学意义和应用价值的基础研究项目。

项目申报鼓励高校、研究机构与企业合作开展研究，资助项目向合作项目和优先资助项目倾斜。要求申请人及研究团队在相关领域有较好的研究基础，申请内容重点突出，能够切实解决一个或若干个关键科学问题。

2022年度高端钢铁冶金联合基金以培育项目的形式予以资助，项目申报指南代码为1011101，资助经费力度为8-15万元/项，研究期限一般为3年。

*医学联合基金项目

*医学联合基金是由省科技厅、省自然科学基金委和河北医科大学共同设立，旨在支持形成*科研创新团队，围绕我省特色疾病和急需解决临床关键科学问题开展多学科交叉的应用基础研究，优先支持利用临床样本资料，结合医学前沿技术，开展疾病发生、发展机制和干预策略的精确医学研究，进而培养*人才，促进河北省*医学研究水平提升，为实现“健康河北”、构建全民普惠的*医疗模式奠定基础。

*医学联合基金包括“培育项目（指南代码：1011102）”和“重点项目（指南代码：1011103）”两类项目。

培育项目旨在支持从事*医学研究的科学技术人员自主选题，从临床实践中发掘和凝练科学问题、开展应用基础研究。重点项目旨在立足我省*医学发展战略需要，组成具有国内领先水平的基础与临床深度合作研究团队，以多学科交叉手段开展前瞻性、突破性的高水平应用基础工作。

培育项目资助期限为3年，资助强度为8-15万元/项，依据评审意见确定资助额度；重点项目依照指南确定的年度支持重点方向和资助领域，资助期限3年，资助强度50-100万元/项。

生物医药联合基金项目

生物医药联合基金是由省科技厅、省自然科学基金委、石药控股集团和河北科技大学共同设立，用于资助我省生物医药行业基础和应用基础研究。优先支持老年疾病治疗药物、脑部疾病治疗药物、抗病毒药物、心脑血管疾病治疗药物、抗肿瘤药物等领域治疗作用机制研究、新型制剂技术研究、创新药物研发，为进一步完善我省药物创新技术体系，着力提升生物医药及健康产业技术创新能力，推进医疗技术等健康产品的创新研发奠定基础。生物医药联合基金项目的管理按照《河北省自然科学基金管理办法》的相关规定执行。

生物医药联合基金包括“培育项目（指南代码：1011104）”和“重点项目（指南代码：1011105）”两类项目。

培育项目依照指南确定的年度支持培育资助领域，资助期限3年，资助强度15万元左右/项；重点项目依照指南确定的年度支持重点资助领域，资助期限3年，资助强度30万元左右/项。鼓励申报单位与石药控股集团、河北科技大学开展合作研究。

生态智慧矿山联合基金项目

生态智慧矿山联合基金是由省科技厅、省自然科学基金委、河北工程大学、冀中能源峰峰集团共同设立，主要资助我省煤矿瓦斯灾害防治和水体下煤炭安全生态开采等煤炭行业相关领域重大关键科学技术难题及相关基础理论研究项目。

生态智慧矿山联合基金项目以重点项目的形式予以资助，项目申报指南代码为1011106，具体资助项目领域

生态矿山类项目，设两个具体方向，每个125万元左右，合计250万元。

智慧矿山类项目，设一个具体方向，每个260万元左右，合计260万元。

项目研究期限一般为3年。

中医药联合基金项目

中医药联合基金是由省科技厅、省自然科学基金委与河北中医学院、神威药业集团有限公司、华北理工大学、承德医学院共同出资设立；旨在推动我省中医药研究传承创新，围绕我省中医药特色优势和重大疾病防治、常见病多发病诊疗等相关领域亟待解决的关键科学问题开展的基础和应用基础研究。

优先支持在中医药基础理论指导下，充分利用现代科学技术，开展的发现规律、阐释机制、疾病防治和药物疗效等前瞻性、创新性研究；进而培养高水平创新团队和人才，为实现“健康河北”、加快中医药科技水平提升奠定基础。

中医药联合基金包括“培育项目（指南代码：1011107）”和“重点项目（指南代码：1011108）”两类项目。

培育项目旨在支持从事中医药研究的科学技术人员自主选题，鼓励在中医药基础理论指导下，探索中医药现代科学内涵的基础和应用基础研究。

重点项目旨在立足我省中医药发展需要，形成具有国内领先水平的中医药研究团队，突出燕赵医学特色，以明确的中医药临床问题为导向开展的高水平的基础和应用基础研究。

培育项目资助期限为3年，资助强度为10-15万元/项，依据评审意见确定资助额度；重点项目依照指南确定的年度支持重点方向和资助领域，资助期限3年，资助强度40-60万元/项。

生物农业联合基金项目

生物农业联合基金是由省科技厅、省自然科学基金委、河北农业大学、君乐宝乳业集团有限公司和晨光生物科技集团股份有限公司共同设立，旨在培养和储备创新人才，形成*科研创新团队，围绕河北省特色植物资源高值化开发利用和奶业高质量发展关键科学问题开展多学科交叉的应用基础研究，提高我省生物农业创新能力，支撑现代农业质量效益竞争力提升。

生物农业联合基金包括“培育项目”和“重点项目”两类项目。

培育项目旨在支持从事生物农业研究的科学技术人员自主选题，从生产实践中发掘和凝练科学问题，开展应用基础研究。

重点项目旨在立足我省特色植物资源高值化开发利用和奶业高质量发展战略需要，组成具有国内领先水平的产学研深度合作创新团队，以多学科交叉手段开展前瞻性、突破性的高水平应用基础工作。

培育项目资助期限为3年，资助强度为15-20万元/项；重点项目依照指南确定的年度支持重点方向和资助领域，资助期限为3年，资助强度为50-80万元/项。

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