网贷风向标(朗新科技股吧)
网贷风向标(朗新科技股吧)
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随着合规备案的大限临近，打破风险准备金制、去自担保后的网贷行业，正在逐渐形成监管鼓励的新的增信方式，以防范债权违约风险、保证投资人利益，强化持续发展动力。
较为强大的保障性也让履约保证险目前只为少数资质较好的头部平台所“染指”。数据显示，截至去年12月，第三方机构数据显示，网贷行业真正实现提供履约险的平台仅包括陆金所、玖富、小赢理财等不足10家。
在业内人士看来，随着网贷备案、“银保”综合监管的落地，未来会有更多的平台实现与保险公司合作，履约保证险的流程、前景也将进一步明朗。
合规标配补位风险准备金
履约保证保险，即个人借款保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺，如果被保险人(即债务人，网贷中指借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任、向投资人赔付本金及收益的一种保险产品。
上述定义可以理解为：如果当借款人到期不能如约还款，保险公司会向投资人全额赔付本金和收益。由于损失有机构实质兜底，投资风险大大降低。
此前，网贷平台为了解决信用风险，增强平台吸引力，往往通过提取风险备付金，在出现项目逾期时对投资人先行垫付。随着监管的明确，这种平台兜底的行为已经不再可行。《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》规定，应当禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金，对于已经提取的风险备付金，应当逐步消化，压缩风险备付金规模。同时严格禁止网贷机构以风险备付金进行宣传。
在此政策推动下，包括宜信、拍拍贷等美股上市平台以及玖富、人人贷等老牌网贷平台均先后取消了风险备付金。但备案在即，取消准备金后，如何寻求新的用户保障手段成为平台当务之急。由于保险机构自身担保实力雄厚，履约能力强，市场对其提供的保险认可度颇高，不少平台转求与保险公司进行合作。
以近期升级履约险计划的玖富普惠为例，可以观察网贷与保险公司履约险的合作流程。目前，玖富与太平洋(2.850， -0.16， -5.32%)财险和中国人保财险分别合作了履约险产品，即同时有两家保险公司为其平台用户提供相关保障。根据协议，借款期限为一年期以内(含一年)的借款人(投保人)直接将向太平财险或者人保财险投保(具体以借款信息披露内容为准)。借款人投保后，保险公司对应出具保单。一旦出现借款逾期，太平财险、人保财险将根据保险合同的约定，就借款人应偿还的借款本金及利息向出借人进行赔付。
在业内看来，履约险在目前网贷平台的增信和保障手段中是安全等级较高的——保险公司是持牌金融机构，一般都有充足的流动资金；此外由于保险业受到的监管强度更大，具备更强的公信力。
不过需要注意的是，即时同样是履约保证险，也有范围和保障程度上的差别，比如百分百本息赔付、百分百本金赔付、还是仅为部分本金赔付。
以玖富为例，其与两家保险公司是对出借人的本金和利息进行赔付。但市场上也存在平台虽然与保险公司签订了合作协议，但仅仅约定合作业务为其部分借款标的，或者有的平台保险受益人并非投资人本身，而是平台或股东，这种情况下出现坏账，投资人则没有权利直接获得赔偿，因此仍需谨慎鉴别。
风控、资产是重点
第三方数据统计显示，目前真正拥有履约险的网贷平台数量占比仅为1%左右。对于合作难度，业内专家认为，一是因为国内信用体系不健全，信用风险难以评估和防范；二是保监会对于信用保证保险有专门的监管文件，对偿付能力、业务规模、产品种类等均提出明确要求和限制，符合规范的平台是少数。
由于保险公司对履约险合作一向谨慎，一般需要对合作的平台进行系统而全面评估，尤其是对风控和资产质量有着严苛的要求。而合作要求的“高门槛”也成为目前履约险无法成为行业标配的主要原因之一。
2017年6月19日，保监会发布的《信用保险保障业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称意见稿)中，要求保险公司在开展网贷平台的信保业务时，就信息披露、宣传、平台资质等方面早做出细致的要求。并禁止保险公司与不符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务。
此外意见稿规定，汽车抵押类或房屋抵押类贷款保证保险业务，单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额超过500万元，单户投保人为自然人的自留责任余额超过100万元；其他信保业务，单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额超过100万元，单户投保人为自然人的自留责任余额超过20万元。
据知情人士透露，此前市场上较为成熟的履约险大体分为三类，第一类是保险公司为关联互金平台提供履约险；第二类是平台利用保险公司通道，将保证金交给保险公司，在触发违约后拿出来垫付，这种模式实质仍是自担保，存在违规，逐渐被市场淘汰。第三类是真正的履约险，通常要求资产很好，比如房产抵押，车辆抵押等，抵押物过户给保险公司相关的资产公司，由借款人支付保费。此外也存在一些隐形门槛，如平台背景、实缴资本、规模、影响力等。
网贷平台的产品拥有小额分散的特点，注定了在风控难度系数高于普通产品。此外，履约险对大多数保险公司仍是蓝海市场，其在经营上仍旧较为小心。据提供履约险的平台透露，保险公司在承保前也会对涉保的标的进行严格审查，相当于同一个标的，既要通过网贷平台的审核，还要通过保险公司的审核，同时因为引入履约险后平台成本会提高。这有履约险的标的一般会增加平台成本，导致标的收益降低，但安全性显然大大提升。
上述合作两大国有保险公司的玖富认为，业务合规程度高、展业经验丰富、风控积淀雄厚、资产质量过硬是目前保险公司青睐的主要因素。
玖富方面认为，作为国内“老牌 ”金融科技公司，成立12年来积累了丰富的数据和用户基础。同时，立足于场景，构建了跨场景的消费金融生态体系，基于消费场景挖掘优质资产。除此以外，玖富自主研发了“火眼分”，并将 AI技术应用到风控、信审中，强化了自身的竞争力。
有业内人士分析认为，在网贷行业备案之后，履约保证保险对第三方保险机构的态度将转为积极，但即便如此，由于其高门槛的特性，要成为多数平台标配可能性较低。
宏观环境提供利好
在促合规、去风险准备金的行业因素推动外，业内认为，宏观监管环境也正在为保险公司和网贷平台的深入合作提供利好。
随着银监会与保监会“合二为一”，将进一步去除多头监管提升监管效率，消除监管空白，提升银行业和保险业体系运行的合规性和稳健性，促进各类机构之间的协作与了解，有助于控制系统性金融风险。
有专家分析指出，推进银行与保险监管的跨行业整合，符合中国金融市场发展实际的要求。现阶段，银行与保险监管的整合难度相对较小，也更有利于市场的平稳过渡。与资本市场业务相比，保险的业务功能相对单一，风险管理的方法和要求与银行也有一定的相似之处。而长期以来，保险业务与银行业务合作密切，在监管合作上也有较好的基础。
而有业内人士预测，随着银保监管机制的进一步完善，网贷平台联合保险公司推出的履约保证保险，其合作流程或将进一步明朗。未来，随着网贷备案、综合监管的落地，在履约保证保险的强势加持下，未来互金行业的整体信誉和口碑将大为改善，一边将有更多的平台实现与保险机构合作；另一边，互联网金融也将成为继银行、信托、基金等传统金融行业之后，一个规范的新兴行业。
3月25日晚间，朗新科技发布2021年年度业绩报告。报告期内，公司营业收入较上年同期增长36.98%至46.39亿元，实现归属于上市公司股东的净利润为8.47亿元，同比增长约19.77%，实现归属于上市公司股东的扣除非经常性损益的净利润7.23亿元，同比上涨23.83%。
报告期内，朗新科技能源数字化业务实现收入23.7亿元，同比增长35%，在电力用电服务核心系统、数字新基建、能源服务运营等方面均取得较好发展，新签订单进一步增长。
在互联网业务方面，朗新科技能源互联网业务实现收入8.48亿元，同比增长44%。在面向居民的能源消费服务领域，朗新科技能源互联网服务平台累计服务用户规模超3.9亿户，服务行业机构客户超7000家。其中，生活缴费业务累计服务用户数超过3.5亿户，日活跃用户数超过1300万户，连接的公共服务缴费机构超过5300家，依旧保持市场领先地位。
其中，作为终端能源消费电气化的重要一环，电动汽车和公共充电桩在2021年迎来爆发式增长。在此背景下，截至2021年末，朗新科技“新电途”平台已累计接入充电运营商超400家，在运营充电桩数量超过32万，服务新能源充电车主数超过210万。
朗新科技表示，未来集团将继续加大平台研发投入、深化平台运营战略，坚定聚焦“能源数字化+能源互联网”双轮驱动发展战略，在能源行业数字化转型升级和能源互联网平台服务运营两条业务主线上持续发力，为能源行业和客户创造更多的价值。
（编辑 张伟）
1、风控是什么？
故事：桥与栏杆
今天有个客户问我，风控是什么？
我这样解答他：
“你走过大桥吗？”
“走过。”
“桥上有栏杆吗？”
“有。”
“你过桥的时候扶栏杆吗？”
“不扶。”
“那么，栏杆对你来说就没用了？”
“那当然有用了，没有栏杆护着，掉下去了怎么办？”
“可是你并没有扶栏杆啊？”
“......可是......可是没有栏杆，我会害怕！”
“那么，风控就是桥上的栏杆！拥有了风控的保障，你的交易才会更踏实，更安全！”
2、*的零风险是不存在的
故事：年轻人的选择
有两扇门，分别关了一只老虎和一个美丽的少女--你的梦中情侣，如果打开的门是老虎，你就会被撕得粉碎，如果是你的梦中情人，当然是最理想的。
第一个年轻人胆量很小，哪扇门也不敢开，结果他一生平平淡淡、后悔叹息；
第二个年轻人邀请了一个所谓的分析师，根据老虎的吼声、气味等分析哪扇门关的是老虎，又根据少女特有的芬芳气味分析哪扇门关的是你的梦中情人，分析来分析去还是拿不定主意。年轻人想再过几年就欣赏不到少女的美丽容貌了，因此决定开门，结果被老虎吃掉了；
第三个年轻人利用有限的时间去学习训虎的技术，学成以后，他随意打开一扇门，结果被少女吃掉了。
*的零风险是不存在的，而科学适用的风险管理措施却是非常重要的。
3、防范于未然
故事：野猪的危机意识
有一只野猪对着树干磨它的獠牙，一只狐狸见了，问它为什么不躺下休息享乐，而且现在也没看到猎人和猎狗。野猪解答说：等到猎人和猎狗出现时再来磨牙就来不及啦！
俗话说，“生于忧患，死于安乐”，安而忘危的事例太多太多。危机意识、风险意识，永远都不应缺失。
4、事前控制的原则
故事：扁鹊三兄弟的医术
魏文王问扁鹊：“你们兄弟三人都精于医术，到底哪一位*明呢？”
扁鹊脱口而出：“长兄最善，中兄次之，扁鹊最为下。”文王再问：“那么为什么你最出名呢？”扁鹊解答：“我长兄治病，是治于病情发作之前。由于一般人不知道他事先能铲除病因，所以他的名气无法传出去，只有我们家的人才知道；我中兄治病，是治于病情初起之时，一般人以为他只能治轻微的小病，所以他的名气只及于本乡里；而我是治于病情严重之时。一般人都看到我在经脉上扎针、在皮肤上敷药等大手术，所以都以为我的医术高明，名气因此响遍全国。”文王连连点头称道：“你说得好极了。”
风控也是一样的道理，通常人们等到危机爆发了才意识到风控的重要性，孰知，事后控制不如事中控制，事中控制不如事前控制。
5、信息对称是防范风险的*方式
故事：汉相陈平脱衣保安全
陈平是汉初一位杰出的大谋略家。有一次，他被叛军围追，跑到河边时，前面有一条船，船上是海盗！他把所有的银两和衣服都交给了海盗让海盗救他，海盗收了银两和衣物，然后带他度过河逃生。
海盗本会是风险的来源，海盗需要的是金银细软，陈平需要的是保住性命，通过舍弃金银来换取性命，陈平使双方处于了平衡对称的交易状态，成功地将风险转变成了生机。
6、审视风险胆大心细、不要忽略细节
故事：中指与食指的变化
在一个医学院，有个德高望重的教授。有一天在上观察课的时候，这位教授拿出一个烧杯，烧杯里面装有少许淡黄色的液体，他告诉学生，这是糖尿病人的尿。然后他就把一个指头伸进烧杯蘸了一下，又把指头放在舌头上尝了尝，说：“这糖尿病人的尿是甜的，你们都是医学院的学生，应该像我一样，尝尝。”说完，把烧杯推向学生们。
学生们想为了献身科学，贡献一下舌头也未尝不可，于是，大家纷纷把指头伸进去，每人都蘸了一下，尝了一下，然后点点头，说是甜的，可他们心里非常憎恨那个教授。
等学生们都尝完，教授看着学生，突然笑着说：“同学们，我用食指蘸了烧杯中的液体，尝的却是我的中指，而你们都没有察觉到，因此，你们尝到了糖尿病人的尿。”
7、特别关注隐蔽的、逐渐暴露的风险
故事：温水煮青蛙
将一只青蛙放在煮沸的大锅里，青蛙触电般地立即蹿了出去，并安然落地.而将它放入一个装满凉水的大锅里，任其自由游动，再用小火慢慢加热，青蛙虽然可以感觉到外界温度的变化，却因惰性而没有立即往外跳，等到热度难忍时，它已失去逃生能力而被煮熟。
8、已经意识到的风险不要故作不知
故事：鸵鸟政策
鸵鸟在被追赶时，认为自己跑不掉，就会把自己的头钻到沙子里，以为看不到追赶者，就把追赶者甩掉了。这就是鸵鸟的谋略和政策。
遇到风险时不是解决风险，而是极力躲避，以为这样风险就会走了，其实不然，风险还是依然存在。
像鱼刺卡在喉咙
像把粪便置于鼻孔
像百年的腐尸散发着恶臭
它吃人，喝血
却从不吐骨
犹如罂粟花般的美丽
可又有谁知其果实的黑暗
能将你点点的吞噬
坠入
万劫不复
看似如天真无邪的少女
阴霾处却露出利齿
贪婪，狰狞
实则是魔鬼的化身
吸干你的灵魂
无数梦想因此而折毁
无数家庭因此而破碎
曾经盛开的玫瑰
不旦旦是凋零
而是连根拔起
这是一个阴谋
资本逐利的阴谋
撒开带有荆棘的巨网
它们说，这是
公平的
伸出绅士般的双手接你登上船舶
葡萄，美酒
以及精彩绝伦的剧本
由此
沉沦于不归的路
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