金融头条(~a什么意思)
金融头条(~a什么意思)
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经济观察报
庞月晗是大家保险独立代理人制度试水中第一位进行工商注册的独立代理人。相继从事过律师、律所合伙人、国有银行从业人员的庞月晗现为广东某律所的合伙人，自从2021年兼职成为一名独立代理人，已在行业有一定知名度，还聘请了一位助理协助自己的工作。
2022年1月26日，庞月晗专属代理店在深圳开出了首张代理费发票，大家人寿据此完成了公对公的全额佣金支付。
在庞月晗看来，这意味着独立代理人模式中又一难点被打通，消除了很多尝试者的顾虑。
2020年12月29日，银保监会发布了《关于发展独立个人保险代理人有关事项的通知》（以下简称：“《通知》”），开启了我国独立代理人制度的帷幕。《通知》允许独立代理人独立自主展业、可以不隶属团队，有别于传统团队型的代理人，可以使用在社区、商圈、乡镇有固定的经营场所。但与国外独立代理人制度不同的是，《通知》要求独立代理人仅为一家保险公司代理业务，并未突破公司限制。
在发展三十余年的代理人制度发展遇到瓶颈之际，独立代理人制度可以看作是险企打破传统架构、重新进行利益分配并推动代理人向专业化、职业化、精英化的新尝试，但在落地过程中也遇到税收、法律等方面的制约。
如今，《通知》下发已一年有余，独立代理人落地情况如何，这关乎数百万保险代理人的未来选择。
尝鲜
1月21日，大家人寿在北京发布“星河计划”，面向全国招募优质白板代理人，联合高校专业力量将代理人打造成具有“专业化、职业化、数字化”特征的独立代理人，这是公司继“星链计划”之后，在独立代理人制度上的又一次探索。“管理大师德鲁克说过一句话‘动荡时代*的危险不是动荡本身，而是延续过去的逻辑做事’，大家保险在未来专业化和独立化方向中，独立代理人模式可能是我们重要发展路径或者是出路”。在发布会上，大家人寿保险股份有限公司个险业务总监王刚如是谈及公司尝试独立代理人的背景。
作为一家新生代公司，独立代理人成了大家保险在竞争中的差异化打法。“我的从业经历比较丰富。本科毕业后考入公务员，就职于吉林省公安厅物证鉴定中心，后来继续深造，考取了法律专业研究生。毕业后，相继从事过律师、律所合伙人，在某国有银行从业6年，其中3年做到全国销冠，现任广东某律所的合伙人。
据庞月晗介绍，正是在服务于越来越多高净值客户的过程中，结合自己的法律背景，她不断探索法律和金融的结合点，深深感受到客户对于专业、综合金融服务的迫切需求。鉴于自己的法律知识背景，她未来将更加关注客户的财富传承、退休养老以及相关的一系列法律问题，并借助大家保险强大的养老业务资源为客户提供更加优质的服务。“在独立代理人制度的支持下，我可以专注于金融和法律的结合点深耕细作，为高净值人群提供更多元化的服务。正是独代的改革创新模式，让这一切具备了现实的可能性。”庞月晗说。
2021年8月19日，大家保险庞月晗专属代理店在深圳注册成功，正式完成从个人到个体工商户的转变，意味着大家保险独立个人保险代理人模式探索实现质的突破。
大家保险自2020年开始尝试独立代理人模式，王刚表示，经过2021年这一年的实践，公司逐渐形成了自己的独代模式三要素：一是扁平化分账模式，目的是为了提高稳定个体收入，改变过去因收入不稳定造成人员流失离职的现状；二是设计了合伙人制的机制体制，创造事务所合伙人组织载体，既保证营销基本组织特性，也有利于实现大众创业；三是搭建数字化的专业支撑体系，以最小经营单位作为用户平台建设，提高组织的经营效率。
而“星河计划”则是在春节前关于人员培训的新尝试。“根据行业发展新特征，我们推出了‘星河计划’，通俗点讲，‘星河计划’还是想改变行业目前普遍存在新人短期培训即上岗行为和做法，目前保险行业岗前培训是2-3天为主，浅层化、碎片化为主，我们认为新的客群改变大背景之下，这种碎片化、浅层化、不成体系培训恐怕很难满足监管需求和客户基本要求。通过严格选材，与高校合作，招募并持续培养专业化、职业化、数字化，具备独代特征‘星河代理人’。”王刚表示，我们和高校联合办学之后，时间提高到11天，封闭“星河培训班”，主要想利用高校教授、专家资源，专业化体系和教学模式与保险业相结合，共同完成保险教育培训工作。
提高选拔门槛，提高代理人质量，已经成为行业大变革下的共识。
在王刚看来，独代坚持高质量发展首先是严格选材，大家保险会为代理人做基本画像，硬件和软件画像之外，还有初步的面谈和面试。招募条件来看，年轻要求是28-45岁的年轻群体，同时要求大学专科以上学历，有限招募七类职业，比如教培、律师等行业。
信泰保险也对独立代理人模式进行了尝试，据了解，为推动“独立代理人项目”顺利开展，信泰保险打造了专属的“荣誉体系”“培训体系”“支持体系”，不仅为独立代理人提供运营、服务支持，还有专业营销培训课程体系及行业精英进阶课程，帮助独立代理人提升专业技能。
而在这之前，华泰财险曾尝试EA（专属代理人）门店模式。在EA模式中，代理人需要获得被代理保险公司书面授权，并根据授权要求完成工商注册，进而与这家保险公司签订专属代理合同，在合同约定范围内，为保险公司提供客户调研、市场情况反馈等服务，为保险公司客户提供产品咨询、出单、售后支持等服务。EA门店分散在社区，能更好地贴近消费者，同时门店具有独立法人地位，没有销售层级，在门店内，可以销售车险与非车险等多种产品。
“独”在哪？
1992年，保险代理人制度被引入我国，自此掀开了国内保险业个人营销大发展的时代。个险渠道迅速成长为第一大保费贡献渠道，驱动保险业快速发展，30年间保费收入呈现指数级增长。
从数据端来看，2020年寿险市场总容量是3.16万亿，其中个险渠道占比是57%，总量达到将近1.8万亿，近五年增速达到了16%，个险代理渠道贡献和对寿险价值非常明显。“在进入2019年以来，随着代理人人员收入稳定性出现问题，流失率逐步走高，特别是2021年有将近200万以上代理人离开这个行业”，在王刚看来，究其原因还是收入过低，导致留存率下降，收入过低主要原因是在专业性和培训上有比较大的欠缺，这也是行业发展的阶段性特点。
代理人制度的局限性也开始凸显：例如专业技能不足、利益分配不合理、业务发展不可持续、社会价值感和社会尊重度低、个险队伍增长乏等问题。传统营销模式中，金字塔式层级制度中，位于金字塔顶部的代理人通过发展团队获得了较高间接利益，基层营销员仅拿到少量直接佣金，普通代理人留存率低，未能体现按劳分配的原则。且不少代理人在开展业务时，多注重短期利益，对长期保险服务提供不充分。
“目前国内保费规模总量比美国低，人数却是它的22倍，人均能拿到的收入水平差很多，从供给端来看，保险产品费用附加会多多少也需要思考。”在对外经贸大学保险学院教授、院长谢远涛看来，我国保险行业2021年遇到发展瓶颈，独立代理人模式落地成为大事件。
在一位大中型险公司管理人士看来，独立代理人制度设计的核心优势在于打破了传统的架构，对于利益分配进行了全新的权衡，有助于提升代理人收入，推动保险代理人向专业化、职业化、精英化转型，进而改善行业形象、促进行业规范健康发展。
上述人士认为，独立代理人模式使得保险机构端节约了大量组织层级运行成本及管理费用：传统营销模式下，保险公司要承担大量的人力和管理成本，独立代理人的扁平化架构、高素质人才配置以及专业化销售模式，将大幅降低保险公司的经营成本。另外，专业的独代精英可以更加*地挖掘和匹配客户需求，更好地为消费者提供风险保障服务。
2020年12月29日，银保监会发布了《关于发展独立个人保险代理人有关事项的通知》，这是在2020年11月23日，银保监会正式印发《保险代理人监管规定》后关于独立代理人制度的详细规定。根据《关于发展独立个人保险代理人有关事项的通知》，独立个人保险代理人是指与保险公司直接签订委托代理合同，自主独立开展保险销售的保险销售从业人员。
这也意味着，我国现行的独立代理人，其“独立”更侧重于破除保险营销的层级关系，限于仅为一家保险公司代理业务。相较而言，国外的独立保险代理人，其“独立”一来体现为没有层级关系，可同时为多家保险公司代理业务。由于我国独立代理人尚处初启阶段，暂未强调其在业务上与保险公司的“独立”。
国外的独立个人保险代理人形式上有自然人和法人，从我国现有市场主体来看，专业的保险代理机构就是国外法人形式的独立保险代理人。我国独立保险代理人强调的是自然人式。
据谢远涛介绍，国外独立个人代理需要通过监管部门考试，经过发放职业资格证才能准许展业。“在美国成为一个代理人或者独立代理人的机会有多大？不同公司有不同的筛选标准，一般有12-16个流程，从个性测试、到面试、再到各种各样的测试和专业考试，40个人才可能只有1个人能胜出并进入到培训阶段。培训大概要3年，3年之后只有一半人能留存下来。成为一个真正代理人的筛选过程和培训过程非常严厉。”华泰人寿董事长李存强曾这样介绍国外独立代理人制度的发展。
我国对于独立个人保险代理人的资质条件制定了比较严格的要求和标准，但并不实行行政许可，人员选拔权限归属于保险机构，在制度规定范围内保险公司可以自主招人用人。
尽管尚未突破公司制约这一限制，在推动代理人高质量发展这一大趋势下，独立代理人制度也给变革中的代理人制度带来了新的可能性。就在去年11月，新华保险对外称公司独立代理人制度方面进行了研究和探讨，并鼓励前沿机构踊跃试点。
前途
在谢远涛看来，在美国，独立代理人是以客户需求为导向的成熟市场的标志，形式上有法人和自然人，而国内更多强调自然人，这就需要重点解决法律问题。
诚然，独立代理人的市场主体地位不明晰，税收问题也是主要痛点。但这些随着监管政策的完善，正逐渐改善。2021年7月19日，深圳银保监局联合深圳市市场监督管理局出台全国首份《深圳独立个人保险代理人登记注册事项工作指引》，庞月晗就是在随后的8月19日完成了独立代理人工商注册。在此之后，不少独立代理人企业陆续完成注册。
然而，与国外严格的选拔程序相比，目前国内的培训、育成体系是否适合独立代理人的发展尚需观察。
“人才招募后的培训是一大难题”。据王刚介绍，为了应对这一难题，大家人寿各地分公司将联合武汉大学、浙江大学、西南财经大学等15所当地高校专业力量，开展为其2周的封闭岗前培训、3+20线上线下结合的健康财富规划师培训、以及利用3年培育代理人考取5个专业资质认证等体系化培训。
经过一年多实践，保险行业的独立代理人模式取得了怎样的成果呢？
在2021年，大家保险期缴保费达到2.6亿元，人均产能2.57万元/月，人均收入8427元/月，培养引进MDRT（百万圆桌会）代理人总量173人，目前事务所总量是624个。
信泰人寿方面向
据华泰财险相关人士介绍，自2010年第一家EA门店开业以来，已覆盖两万多个社区，40%的门店经营5年以上，平均每个门店服务客户850余名。
但与数百万保险代理人相比，上述尝试的数量仍属少数。
“独立代理人看似简单，实际上背后需要一个非常复杂和庞杂的管理体系。比如兼职独立代理人如何管理、销售误导如何防控、如何平衡已有队伍与独立代理人的冲突等问题，目前来看，大刀阔斧尝试的公司并不多”，一位保险从业人士表示，在竞争压力加大，中小保险公司专业化、特色化的转型路径下，独立代理人模式是一个不错的尝试，能够设计出一套新的利益分配机制，不但有助降低公司经营费用，更有助于吸引优质代理人的加盟以及调动有限销售销售精英的积极性，推行起来也更为方便。
上述从业人士还称，目前来看，无法判断好几层的金字塔营销模式和扁平化营销模式之间的优劣，但营销体制的改革方向必然是减少成本、减员提质，独立代理人制度不一定适合所有的公司。
而对于优质代理人来说，完全脱离公司独自进行平台化运营也是不小的挑战，目前不少公司已经在尝试平台化运作，给代理人足够的自由度和空间，寿险、中介公司与代理人之间的关系也逐渐的由管理向服务转变，这也影响了代理人“独立”与否的积极性。
独立代理人未来必须是一支专业化、职业化的队伍，但专业化并不一定是精英化，高素质并不等于高学历。我国独立代理人制度发展任重道远。在李存强看来，“什么时候中国寿险代理人和独立代理人能够真正把医师、律师、会计师、教师这样的*人才吸引到队伍里来，才算我们这个行业真正成功了。”
上海市皮肤病医院医学美容科最近接诊了一位“早C晚A”的患者，她整个脸部红肿敏感。这到底是怎么回事？是因为早上喝咖啡（Coffee）晚上喝酒（Alcohol）导致的吗？
“宁宁”从皮肤美容医生邬宗周那里了解到，该患者护肤心切，最近三个月来，每天早晚在脸上涂刷含有维生素C和维生素A的护肤品，这样“早C晚A”地刺激，使皮肤产生了更多的红血丝，加重了皮肤红肿。邬宗周医生介绍说，“早C晚A”并不是早上喝咖啡晚上喝酒的意思，而是时下流行的一种美容方法。即早上用主打维生素C的产品来美白；晚上用主打维生素A的产品用于修复，使用两种维生素黄金搭配能够很好地保护自己的皮肤。
众所周知，新鲜食物中富含维生素C（VC），不仅可以缓解血液病，而且具有延缓衰老的作用，能够改善我们皮肤的光老化问题，很多化妆品成分也添加有VC，但是化妆品中的VC就是我们日常所说的VC吗？不是的！
皮肤最外面有一层皮脂膜形成的皮肤屏障，但一般的VC是属于水溶性的，很难被皮肤所吸收，只有转变成脂溶性的VC才能为皮肤吸收。化妆品中的维生素C是一种脂溶性的左旋维C，进入皮肤后能被吸收。早上使用维生素C化妆品护肤的依据就来自这里。
维生素A则对逆转皮肤老化造成的皮肤疾病具有很好的治疗效果。像医院治疗痘痘使用的处方药如泰尔丝（异维A酸胶丸）、维A脂胶囊以及外涂药阿达帕林、他扎罗丁等都是属于维生素A类的药物。商品化之后的维生素A产品用“视黄醇”“视黄醛”“视黄酸”等来称呼。维A酸类的产品本身具有一定的光敏性，外涂之后一定要避光，包括灯光和手机光线，所以*在晚上使用。
皮肤是人体*的器官，最外面的皮肤屏障一直保护着皮肤能够接受正常的风吹日晒。然而，像VC和VA类的产品这种含有功效性的护肤品都有一定的刺激性，切不可盲目使用。在使用之前，*对自己的皮肤进行评估，建立耐受性。如果本身属于敏感性皮肤的人一定要慎重选择！毕竟护肤不是一日之功。
邬宗周
上海市皮肤病医院医学美容科主治医师
门诊时间
上海市武夷路200号
周三全天 黄褐斑专题门诊
周四上午 周五下午 医学美容专题门诊
上海市保德路1278号
周六上午 周一上午 医学美容专题门诊
周六下午 周一下午 黄褐斑专题门诊
每天挂号时间
7:30-11:15；12:30-16:15
如何正确使用“早C晚A”护肤，才能建立皮肤的耐受性？邬宗周医生分享了一些好方法，一起来看看~
# 选择低浓度
不管是视黄醇、视黄酸还是视黄醛，进入了皮肤以后都会转化成维A酸，对皮肤会产生一定刺激，而且有一定的光敏性质，刚开始使用低浓度的产品是一个好方法。
# 选择低剂量
一定是尽可能少地使用。我们使用时可以用牙签蘸一点点药膏，涂在脸上轻轻地一划开，不要揉开。或者使用局部点涂的方法，点涂在这里不划开，让它逐渐耐受。
# 打底保湿法
在使用维A酸之前，先在脸上涂好保湿霜，稍微涂厚一点，然后再局部点涂维A，之后再加用一些保湿乳液都是有利于建立皮肤对“早C晚A”的耐受方法。
# 少用清洁产品
“早C晚A”的这段时间尽可能减少洗面奶和肥皂的使用，这样可以让我们的皮肤屏障更为完整。
# 做好防晒
这个期间一定要做好防晒，本身“早C晚A”对皮肤有一定的刺激了，如果加重紫外线，对我们的皮肤刺激会更加明显。除了选用防晒类产品防晒外，大家还可以以戴帽子、太阳镜等硬防晒为主。
图片来源于网络及上海市皮肤病医院医学美容科
文字：程清慧
4月13日下午，23岁的陈川给（）
陈川跳江自杀前写下的遗书。受访者供图
一周前，大学刚毕业一年的陈川被诈骗人员以“注销学生贷款”、“影响征信”的名义，骗走了94759元。这是他被骗子诱导从信用贷款平台借出来的钱和工作第一年的所有积蓄。
去年刚毕业的大学生赵子珺在3月14日被以同样名义骗走22300元。在她建立的“全国被‘注销贷诈骗’受害者”的群里，多为在读学生或毕业的大学生，其中被骗金额最多的自称达59万元。
一个共性是，这些电信诈骗分子行骗手法一致，多以冒充京东金融、360借条、招联金融等借贷平台客服人员，以“注销贷款账号”实施诈骗。目前，这几家平台均向表示，就近期不法分子假借名义的诈骗行为，已向警方报案，并会协同警方尽可能帮受害者挽回损失。
360借条安全专家安燃介绍，该类骗局于2019年7月至8月份爆发，70%受害者为大学毕业生。如今该骗局在疫情期间再次“复苏”，且演化出了“注销助学贷款账户”的新手段，将目标瞄准了曾因家庭困难申请了“助学贷款”的学生，趁多数高校疫情期间尚未开学、学生无法核实真假之际进行诈骗。
4月15日，
大学毕业生被骗光积蓄并背上贷款
回想起被骗的经历，陈川觉得自己当时像是被下了迷药一样，顺从地完成了一系列操作。
4月6日中午，陈川接到了一个来自陕西延安的电话，对方自称京东金融注销客服，并报上工号。他说，陈川在京东金融上曾注册账户，并有一定额度，现响应国家政策，需注销所有学生贷款账户，否则将严重影响征信。
在陈川表示怀疑时，对方适时报上了他的姓名、身份证号和家庭住址。“我相信了，而且听说影响征信还有点恐慌。”陈川说，自己确实曾注册过京东金融，因为每日签到可领“京豆”，再加上对方没有提钱，只说添加“客服人员”QQ号，根据指导操作即可完成，他没有再怀疑。
对方通过QQ指导陈川打开京东商城里的京东金条，并一步步引导他操作，“他催得很急，让我点下一步下一步，我就赶紧跟着做，认证个人信息什么的。”
在完成一系列操作后，陈川突然发现自己银行卡里多了32000元。这时，对方发给陈川一个银行账号，表示将钱转入该账号即完成“清空额度”和“注销”。
“我当时以为这些钱是他们转给我的，我得赶紧还回去，就转了。”事后陈川才明白过来，这些钱都是他在对方的指导下，亲手借出来的。
完成京东金融的借贷后，对方以同样说法，让陈川下载小米贷款、360借条、招联金融等平台进行注销，“当时我正在吃饭，着急又担忧，想着也不用自己出钱，就按照他们说的做了。”陈川说。
在对方指导下，陈川下载了近10个借贷APP，其中部分放贷失败，但仍通过小米贷款、支付宝借呗、滴水贷分别借款25000元、1000元、4600元，并全部转到对方指定账户。
陈川说，每操作一步对方都要求截图发过去，其中有截图透露出了他的银行卡余额，这是他工作近一年的积蓄。
“他们说要给我开具个人贷款和消费结清证明，需要先把银行卡余额转出来，会立刻退回。”对方叮嘱陈川，该操作要在1分钟内进行，否则将会被银行“误扣”。
听闻对方的话，陈川越发紧张，在输入密码时两次输错，转账成功后，对方告知他，因速度太慢钱已经被“误扣”，24小时后方能退回。
至此，陈川在对方指导下共借贷62600元，并将银行卡余额32159元一并转给诈骗人员。挂掉电话后，陈川越想越觉得不对，在上网查询后，发现早就有人发布类似被骗经历。
“我当时整个人就崩溃了。”陈川家庭经济条件很差，刚工作不到一年，父母皆务农，原本打算存钱给家里装修，如今不仅全部被骗空，还背上了6万多贷款。
4月13日，陈川向
陈川13日在抖音平台直播跳江自杀，公布手写遗书。 网站截图
留学生17万学费被骗空
在“注销学生贷”受害者群里，受害人多为在读大学生或刚毕业不满五年的大学生，他们所称被骗金额从2万到59万不等。其中大部分说是通过借贷平台操作贷款后被骗，但也有部分无法操作贷款的受害者称，被以“对冲”的方式骗光银行卡里的钱。
4月10日，留学生徐倩在放假回国期间，接到了一个自称京东金融客服的电话，“他说我出国了，在国内不是大学生身份，要注销我的学生贷款账号，我说我没注册过，但他们说只要注册了京东账号，就会被默认注册。”
对方通过QQ引导徐倩进行在多个平台进行了一系列“注销”操作，但均未借款成功，“可能因为我2017年就出国了，在国内没什么消费记录。”
这时，对方告诉她可以采取“对冲”的方式，将钱转入一个账户，在“对冲”结束后即可原路返还。在徐倩表示怀疑时，对方发来了带有中国人民银行征信中心抬头的“征信报告”，小标题为“学生网贷查询”，其中不仅有徐倩的姓名、在读大学、身份证号，还显示了“征信安全系数”“学生账号状态”和“待处理平台”。
“上面显示我的征信安全系数只有75.5%，而显示我在今日头条、支付宝、中邮钱包等地方都有注册账号，他说要注销完所有账户，征信安全系数达到90%以上才能不进入黑名单。”这份表格让徐倩深信不疑，“他说人民银行总不能骗人，我可以随时去报警，我就信了。”
第一次对方让徐倩先转入2000元“对冲”京东金融平台的额度，随后又以支付宝、小米金融等6个平台额度未清空为由，让徐倩继续转账“对冲”，金额也越来越大，*一笔一次性“对冲”48700元。
在“对冲”完成后，对方表示还需要4万元“保障金”，并表示“这是最后一笔费用”，在徐倩表示没钱后，对方称：“公司可以帮抵1万，我私人给你抵一部分，你转1.2万就行，保障金交完后，之前对冲的钱立刻就会退回。”
在转账“保障金”后，又有一人以“客户经理”身份联系徐倩，称她情况特殊，还需再转入4万元“保障金”。为了拿回此前“对冲”的钱，徐倩经过多次协商，给对方转了1.5万元。但第二日，对方表示因公司为其垫付了3.3万资金，需还上这些钱，才能返还全部的钱。这时徐倩才意识到自己被骗了，但已经转给对方173300元。
徐倩说，疫情结束后自己将返回学校上学，这些钱是父母打到她卡里用来支付学费和生活费的，“父母本来供我在国外读书就很辛苦，现在我们也报警立案了，但民警说能拿回来的希望很渺茫。”
“助学贷款”学生成诈骗新目标
韩燕是群内被利用“助学贷款”诈骗的学生之一。她介绍称，大学四年自己都是依靠着国家开发银行的生源地信用助学贷款，才完成了学业。
3月28日，一位自称是“京东金融客服”的人打电话给她，说出了她的姓名、学校和身份证号码后，告知她为了响应国家十九大号召，需要注销她的助学贷款账户。
在添加了对方QQ后，对方发来了相关授权证书和营业执照，并指导韩燕下载京东金融来“偿还”助学贷款。在借出5000元后，对方表示额度不足，又指导韩燕通过微博借钱借出了50000元。
“他们说这些钱转到一个账户走账，很快就会把多出来的部分还给我，然后就能消除助学贷款账户，以后在这个平台还款就行了。”转账前，韩燕再次询问对方资质，对方给他发来了身份证照片和手持身份证照片以证实其“客服”身份，并称韩燕已经在“黑名单”之中，如果不尽快办理“走账”，将永远无法消除不良征信记录。
不到一个小时，韩燕就将55000元转到了诈骗人员指定账户，此后再也联系不上。
下午，韩燕接到反诈骗中心电话时才得知被骗。查询助学贷款账户，她发现不仅未被注销，里面仍然有21000元未还清贷款。
“我父亲去世早，我和妈妈相依为命，大学学费都是靠助学贷款，原本毕业后就打算工作赶紧把钱还上，但现在工作还没找到，又欠了五万多。”韩燕已不知所措。
在韩燕被骗的当天，3月28日，全国学生资助管理中心在其官方网站发布了《2020年第1号预警》（以下简称《预警》）称：“近日，有地方反映，个别学校的学生接到诈骗电话，内容是：十九大以来政策发生变化，已申请的贷款账户需要注销，需要按照对方说的程序进行操作，否则会产生不良影响。以上是新的诈骗手段。”
《预警》强调，目前国家助学贷款没有政策变化，“请同学们相信正规渠道的信息，有困难和疑问要找学校和班主任。”
韩燕说，自己也曾怀疑过真假，但她已经毕业一年，没有保留学校老师联系方式，在疫情停课期间，学校还处于放假阶段，也无法进行电话核实。
对此，另一名被骗学生晓柔，也遇见了同样的情况。
“我第一次接电话的时候也没有相信，还在我们班级群里问了一下，我们辅导员也不清楚这种事，因为疫情学校还没有开课，她说要等学校上班后才能核实清楚，就没有多说。”晓柔认为，骗子正是利用疫情期间多数学校尚未开课，学生无法及时和学校核对情况，来趁机实施诈骗。
3月16日，骗子第二次给晓柔打去电话，并多次强调“时间已经来不及”“只需要简单操作几个步骤”后，晓柔半信半疑加了对方QQ。
“他们说全国助学贷款系统要进行更新，先把钱还上，走账后立刻就会重新发放。”晓柔还和父母进行了商量，但父母皆为农民，对政策和金融并不了解，也是在对方提供了身份证明和多次催促后，晓柔和父母选择了相信。
由于家里没有大量现金，晓柔在对方的指示下通过京东金融和招联金融进行“走账”，“他们说理解我家的情况，这两个平台是和助学贷款绑定的合作平台，不用花费我们一分钱，还专门让我选择教育贷款，提醒我别选错了。”两个平台操作后，晓柔共转给对方36000元，“差不多是我们家一年的收入”。
受害人70%为刚毕业大学生，多平台发布反诈提示
在建立了“注销学生贷”受害者群后，赵子珺发现大多数行骗手法都一致，多数骗子冒充“京东金融客服人员”进行诈骗，也有部分骗子冒充360借条、招联金融等借贷平台客服人员，口径皆为“注销贷款账号”。
在被怀疑后，诈骗人员给赵子珺发来了手持身份证照片。 受访者供图
4月15日，360借条安全专家安燃向介绍称，“注销贷款账户”诈骗从去年开始就存在，是2019年高发的新型电信诈骗手段。去年11月，360金融反诈实验室还曾发布《注销网贷账户电信诈骗分析报告》，“今年这个骗局是‘借’疫复发，我们调查发现2月增长率已经达到了29%。”
安燃介绍称，该骗局在2019年7、8月呈现高发趋势，其中70%的受害者为刚毕业大学生，30.3%的受害者被诈骗多个网贷账户额度，“我们了解到，很多受害者都没有在网贷平台借过钱，误以为网贷额度和个人征信相关，才轻信了骗子。”
安燃说，“注销助学贷款”是该骗局今年演变出的新诈骗手法，目标对准了家庭困难、缺乏金融经验的在读大学生或刚毕业学生。
对此，安燃提出了三点安全建议：1、网贷账户注销和个人征信无直接关系，凡以“在校期间注册网贷账户影响个人征信”为由指引配合注销网贷账户的说辞都是诈骗；2、从网贷平台提取的资金属于信用消费贷款，为自己名下的负债，凡自称网贷平台客服、要求提现转账的都是骗子；3、正规网贷平台不会主动要求用户注销账户，警惕陌生人以任何理由要求转账，如发现转账账户为个人账户，一定是骗子。
4月14日，京东金融相关工作人员也就此事回应了。他表示，近期京东金融已经关注到了相关诈骗信息，“我们立刻向来咨询的用户说明，京东金融不会以‘注销贷款’‘贷款注销组’等名义联系用户，京东金融的客服人员也不会以任何形式让用户缴纳服务费、押金或者进行转账。”
该工作人员称，在了解到诈骗方式后，京东金融已经加强了对用户的反诈提示，在京东金融APP首页滚动播放防诈骗提示信息，并在用户实名、账户开通、借款提现等环节交互短信中增加防诈骗提示信息，还在借款环节增加了弹窗，强制阅读防诈骗信息。
“对于诈骗案的受害者，京东金融正在全力配合警方工作，尽可能帮助用户追回损失。”该工作人员表示，京东金融也已经向有关部门报案，希望案件能够尽快破获。
同日，
“如果有客户遇到不法分子假冒‘招联金融’名义进行各种形式诈骗，欢迎向我司举报，我们也将第一时间协助客户报案，并帮助客户维权。”该工作人员说，目前招联金融也已经通过短信、媒体等多个渠道提醒广大客户防范此类诈骗，并在官网、申请借款页面公告进行反诈提示。
4月15日，
（文中陈川、赵子珺、徐倩、韩燕、晓柔皆为化名）
经济观察报
8月12日，华晨汽车集团旗下19华汽01、18华汽01、18华汽02、18华汽03多只债券的价格出现暴跌。其中，19华汽01跌幅*，达28.65%，报收于54.800元/张。
8月13日，华晨汽车公告称，17华汽01、18华汽01、18华汽02、18华汽03、19华汽01、19华汽02、19华集01、20华集01债券自8月13日起进行交易方式调整，仅在上交所固定收益证券综合电子平台上采取报价、询价和协议交易方式进行交易。
一位债市交易员表示，做出这类限制，主要是限制散户交易，防止散户扰乱价格，引发市场抛售，从而影响票面的估值。
8月14日，上述债券再次出现下跌。例如，19华汽01在上交所固收平台显示*成交价为43.000元/张，成交总金额为83万元；18华汽03显示*成交价位51.500元/张，成交总金额为611万元。
一时间，市场投资者对于华晨汽车偿债存疑。一位华晨汽车债券持有者表示，目前这些债券价格出现暴跌，一般情况下，银行等金融机构看到价格下跌，抽贷都来不及，至少也是财产保全，华晨汽车想在金融市场里获得再融资难度加大了不少。
8月12日，经济观察报
尽管上述回应释放了积极的信号，但市场参与者们对目前利润来源过分依靠于华晨宝马的华晨汽车背后之巨额债务仍十分担忧。
成立债委会
7月下旬以来，华晨汽车旗下部分债券便开启了连续下跌的模式。
以18华汽03为例，7月27日收盘价为90.900元/张，此后近乎接连下挫，截至8月12日，已经跌至59.800元/张，跌幅超过34%；19华汽01在8月4日时报价为85.58元，此后连续下跌，已跌至54.800元/张。
华晨中国境内债券近期频现低价卖出，这被市场参与者们解读为或是该公司债务风险恶化的重要信号。经济观察报采访证实，该公司的债权银行已组成华晨汽车集团控股有限公司债委会，光其中大银行为主要牵头行；目前，债委会的工作还处在让各家债权行上报债权的阶段。
不过，上述负责人表示：“成立债委会主要是协调相关债权方不要抽贷、压贷、断贷，继续给予公司金融财务上面的支持，并非企业自身进行破产重整。”
另悉，19华汽01、18华汽03评级机构为东方金诚国际信用评估有限公司，18华汽01、18华汽02评级机构为大公国际资信评估有限公司。尽管上述债券价格出现明显下跌，债券评级与主题评级仍然为AAA，并无下调动态。
一位债券投资者质疑称，今年6月份评级机构才给的华晨债券AAA评级，现在就传出债务重组，评级存在严重虚高。
关于华晨汽车集团的债务情况，东方金诚披露，截至2020年3月末，公司负债总额1226.75亿元，较2019年末下降15.27%，主要系偿还一年内到期的债券及长期借款所致。从期限结构看，截至2020年4月至12月末，公司有息债务规模为432.67亿元，占全部有息债务的63.87%，公司短期债务规模大，存在短期集中偿债压力。
其中，据Wind统计，目前华晨汽车集团存续债券为15只，债券存量为175.73亿元。其中1-3年到期债券规模超过100亿元。
6月24日，东方金诚在18华晨03的跟踪评级报告中对华晨汽车集团的以下风险给予关注。第一，公司利润主要来源于华晨宝马；疫情下自主品牌乘用车产销量、业务收入继续下降，获利能力仍较弱；第二，公司有息债务规模较大且逐年增长，债务主要集中于公司本部，且债务结构以短期为主；第三，公司出售子公司华晨中国3.96%的股权给辽宁交投，持有华晨宝马股权略有减少。
危机端倪
据华晨汽车集团官网介绍，华晨汽车集团是隶属于辽宁省国资委的重点国有企业，是中国汽车产业的主力军，总部坐落于辽宁省沈阳市。企业旗下有“中华”、“金杯”、“华颂”三大自主品牌以及“华晨宝马”、“华晨雷诺”两大合资品牌，产品覆盖乘用车、商用车全领域。截至2020年3月末，公司注册资本80000万元，辽宁省国资委和辽宁省社会保障基金理事会分别持股80.00%和20.00%，实际控制人为辽宁省国资委。
截至2019年末，华晨汽车拥有一、二级子公司34家，其中上市公司四家，分别为华晨中国（1114.HK）、金杯汽车股份有限公司（金杯汽车，600609.SH）、上海申华控股股份有限公司（申华控股，600653.SH）和新晨中国动力控股有限公司（新晨动力，1148.HK）。
华晨汽车在成立债委会之前，已经出现一些风险事件。
不仅如此，今年华晨汽车也在出售部分股权。2020年7月14日，华晨汽车与辽宁交通投资有限责任公司订立一份战略投资协议。根据该协议，华晨将在该协议的条款及条件规限下，向买方出售4亿股该公司每股面值0.01美元的普通股，相当于公司已发行股本总数约7.93%；稍早，5月22日，华晨中国向辽宁省交通建设投资集团出售该公司2亿股，相当于公司已发行股本总数的约3.96%。
对于公司财务问题，上述负责人对
困局待解
目前，华晨汽车陷入债券价格暴跌、短期巨额债务到期、销量下降等困境之中。
首先，华晨汽车的销量连续三年出现明显下跌的情况。根据东方金诚跟踪评级披露，华晨汽车自主品牌华晨中华系、金杯系、华瑞系从乘用车销量和收入上来看，2017年公司乘用车销量为27.91万辆，收入70.31亿元；2018年公司乘用车销量为23.30万俩，收入62.45亿元；2019年公司乘用车销量为17.62万辆，收入19.42亿元；2020年1-3月，公司销量2.48万辆，收入2.14亿元。连续三年逐年下滑。
对此，8月14日，全联车商投资管理（北京）有限公司总裁曹鹤在接受
而且，普通百姓对品牌的认可度越来越高。而华晨汽车这两年品牌度逐渐下降。
叠加今年疫情的影响，优胜劣汰一下子加速了，可能倒逼部分经营较差的车企退出历史舞台。
其次，东方金诚披露，截至2020年4月至12月末，公司有息债务规模为432.67亿元。短期偿债压力加大。
另外，曹鹤也指出，目前华晨汽车的利润来源过分依靠于华晨宝马。
自2003年5月，宝马集团和华晨中国共同投资成立合资企业华晨宝马，经多年发展，华晨宝马发展成为国内三大豪华车制造商之一。国内豪华车市场集中度较高，华晨宝马、一汽奥迪和北京奔驰销量合计占豪华乘用车市场75%左右，近三年华晨宝马占国产豪华乘用车市场25%左右，具有很高的市场地位和品牌影响力。
而且，近年来，华晨宝马不断引进新车型，依靠其很强的品牌影响力，销量大幅上升。根据东方金诚披露，2019年，华晨宝马收入约占公司当年乘用车销售总额的97.24%，较上年占比提高了1.88个百分点，公司对华晨宝马的依赖度很高且逐年增加。
根据华晨中国公布的财报显示，2015年至2019年，华晨宝马给华晨中国贡献的净利润分别为38.23亿元、39.93亿元、52.33亿元、62.45亿元和76.26亿元，利润贡献幅度不断扩大。
2018年10月11日，华晨汽车与宝马（荷兰）控股公司签订协议，2022年宝马持有的华晨宝马股权将从50%增至75%，同时股东双方将延长华晨宝马的合资协议至2040年。对此，曹鹤指出，华晨宝马给华晨汽车带来利润可观，可缓解债务压力。
而华晨汽车也在不断寻找出路。
此前，华晨汽车董事长阎秉哲曾公开表示，华晨汽车集团将与网约车平台和大数据专业公司以及银行、保险、投资等金融机构，共同打造智慧出行平台，加快由汽车制造商向移动出行方案提供商转型。
华晨汽车作为东北老汽车国企能否走出债务困境，经济观察报将持续关注。
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